English
日本語
한국어
简体中文
Đối với hầu hết các tổ chức tài chính truyền thống, điểm tín dụng dưới chuẩn là một dấu hiệu cảnh báo tự động. Tuy nhiên, các nhà cho vay có tư duy tiến bộ đang bắt đầu nhìn nhận vấn đề này theo một cách hoàn toàn khác: một cơ hội để kết nối với những người tiêu dùng có lịch sử tài chính đa sắc thái hơn nhiều so với những gì một con số ba chữ số có thể thể hiện.
Trong một tập gần đây của podcast Banking Transformed, Michael Coleman, Giám đốc Tiếp thị tại Credit One Bank, đã chia sẻ cách tổ chức này xây dựng một mô hình kinh doanh cực kỳ thành công xoay quanh phân khúc khách hàng đang thiết lập và tái thiết lập tín dụng—những nhóm khách hàng mà các ngân hàng truyền thống thường né tránh.
Với gần một thập kỷ kinh nghiệm thúc đẩy tăng trưởng tại một trong những nhà phát hành thẻ tín dụng phát triển nhanh nhất quốc gia, Coleman nhấn mạnh rằng việc mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng chỉ là bước đầu tiên. Thành công thực sự trong dài hạn đòi hỏi sự kết hợp giữa đánh giá rủi ro thay thế, giáo dục chủ động và việc liên tục khuyến khích khách hàng.
Bài học then chốt dành cho các nhà cho vay hiện đại
- Các sự cố tạm thời làm sai lệch dữ liệu: Nhiều người tiêu dùng có điểm tín dụng bị tổn hại từng trải qua những biến cố gián đoạn cuộc sống mang tính tạm thời — chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp về y tế hoặc thất nghiệp tạm thời — thay vì do quản lý tài chính yếu kém kéo dài.
- Quy trình thẩm định thay thế là rất quan trọng: Các mô hình rủi ro được thiết kế riêng có thể xác định những người đi vay có độ tin cậy cao vốn bị bỏ sót bởi hệ thống chấm điểm tín dụng truyền thống.
- Giáo dục tích hợp mang lại hiệu quả tốt nhất: Kiến thức tài chính không nên là một tài nguyên tách biệt; nó phải được lồng ghép trực tiếp vào trải nghiệm người dùng ngày nay.
- Tiếp cận người tiêu dùng tại nơi họ hiện diện: Giáo dục tín dụng hiện đại phải thích ứng với thói quen tiêu dùng ngày nay, tận dụng mạng xã hội, yếu tố hài hước và video ngắn.
- Sự thấu cảm thúc đẩy lòng trung thành: Kết hợp quản trị rủi ro thông minh với hành trình hỗ trợ khách hàng sẽ biến các khách hàng tiềm năng rủi ro cao thành những người ủng hộ thương hiệu trọn đời.
Tại sao điểm tín dụng truyền thống không thể phản ánh toàn bộ câu chuyện
Hầu hết các nhà cho vay truyền thống đều phụ thuộc vào các mô hình chấm điểm tín dụng tĩnh để xác định điều kiện vay vốn. Mặc dù các chỉ số này cung cấp một cái nhìn tổng quan nhanh chóng, Coleman lập luận rằng chúng thường xuyên không thể giải thích bằng cách nào hoặc tại sao người đi vay lại rơi vào tình trạng tài chính hiện tại của họ.
Nhiều người tiêu dùng có lịch sử tín dụng hạn chế (nhóm “vô hình” về tín dụng), trong khi những người khác từng trải qua những biến cố lớn trong cuộc sống như ly hôn, bệnh tật hoặc mất việc làm. Một khi những rào cản tạm thời này qua đi, nhiều cá nhân trong số này vẫn giữ được thói quen tài chính và mong muốn cần thiết để trở thành những người đi vay cực kỳ uy tín.
Bằng cách tận dụng các mô hình độc quyền được thiết kế riêng cho các phân khúc này, Credit One xác định được những cá nhân có uy tín tín dụng vốn thường bị các tổ chức truyền thống từ chối. Thay vì đặt câu hỏi liệu người tiêu dùng có đáp ứng một ngưỡng điểm số tùy ý nào đó hay không, mục tiêu là khai phá bối cảnh thực tế cho thấy quỹ đạo phát triển đi lên của họ trong tương lai.
Tại sao tiếp cận tín dụng phải đi đôi với giáo dục tài chính
Theo Coleman, một trong những thất bại cố hữu của ngành tài chính là việc tách biệt khả năng tiếp cận tín dụng khỏi giáo dục tài chính. Nhiều người tiêu dùng được cấp hạn mức tín dụng đầu tiên với rất ít sự hiểu biết về việc sử dụng tín dụng, lịch sử thanh toán và các cơ quan thông tin tín dụng ảnh hưởng thế nào đến năng lực đi vay dài hạn của họ.
Coleman ví điều này giống như việc trao chìa khóa xe cho một người chưa từng học lái xe. Để giải quyết vấn đề này, Credit One ưu tiên hướng dẫn khách hàng dựa trên một số trụ cột nền tảng:
- Cách lịch sử thanh toán đều đặn tạo đà tăng điểm tín dụng
- Vai trò quan trọng của tỷ lệ sử dụng tín dụng
- Cách các cơ quan thông tin tín dụng diễn giải hành vi của người tiêu dùng
- Cách việc cải thiện điểm số giúp mở khóa mức lãi suất thấp hơn cho các khoản vay mua ô tô và thế chấp trong tương lai
Khi các tổ chức tài chính giúp khách hàng tạo đà phát triển tín dụng, họ không chỉ đang quản lý một tài khoản thẻ tín dụng — họ đang nuôi dưỡng một khách hàng dài hạn, người mà sau cùng sẽ cần đến các khoản vay mua xe, vay thế chấp mua nhà và các dịch vụ quản lý tài sản.
Loại bỏ các cẩm nang khô khan để chuyển sang truyền thông hấp dẫn
Để kiến thức tài chính thực sự đọng lại trong tâm trí người dùng, các tổ chức phải tư duy lại phương thức truyền tải của mình. Các bài viết tĩnh và tài liệu PDF dài dòng khó có thể thu hút sự chú ý trong một bối cảnh kỹ thuật số bị thống trị bởi các bảng tin mạng xã hội có nhịp độ nhanh hiện nay.
Credit One đã chuyển hướng sang các nội dung mang tính giải trí, dễ tiếp thu để giải thích các chủ đề tài chính phức tạp. Ví dụ, chiến dịch “Credit Wreckers” của ngân hàng sử dụng yếu tố hài hước và các nhân vật hư cấu để làm nổi bật những thói quen tài chính xấu một cách dễ nhớ. Việc truyền tải nội dung qua các video ngắn và kênh mạng xã hội đảm bảo thông điệp thực sự tiếp cận được người tiêu dùng trong môi trường sống hàng ngày của họ.
Sự thấu cảm là động lực tăng trưởng trong hoạt động cho vay hiện đại
Việc phục vụ phân khúc khách hàng đang xây dựng tín dụng phải thừa nhận là đi kèm với độ phức tạp vận hành cao hơn, sự giám sát quản lý chặt chẽ hơn và hồ sơ rủi ro tăng lên. Tuy nhiên, việc nhìn nhận những khách hàng này như những cá thể riêng biệt thay vì những số liệu thống kê rủi ro cao chính là điều tạo nên sự khác biệt giữa các đơn vị dẫn đầu thị trường và phần còn lại.
Khi dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo tiếp tục phát triển hoàn thiện, các tổ chức tài chính có khả năng tiếp cận chưa từng có đối với các chỉ số dự báo. Yếu tố cốt lõi tạo nên sự khác biệt sẽ là liệu các ngân hàng chọn coi người tiêu dùng có điểm tín dụng thấp là những gánh nặng cần né tránh, hay là những khách hàng giàu tiềm năng đang chờ được khai phá.
Nguồn: Thefinancialbrand.com