English
日本語
한국어
简体中文
Các định chế tài chính truyền thống hiện đang đối mặt với một sự chuyển dịch mang tính cạnh tranh sâu sắc hơn nhiều so với những gì nhiều nhà lãnh đạo trong ngành hình dung. Theo Rex Salisbury, người sáng lập Cambrian và là một nhà đầu tư fintech nổi tiếng, mối đe dọa chính đối với các ngân hàng truyền thống không chỉ đơn thuần là một “neobank” hay một ứng dụng kỹ thuật số đơn lẻ—mà đó là một sự chuyển đổi căn bản trong cách các doanh nghiệp và người tiêu dùng tương tác với tiền tệ.
Các nhà đổi mới trong lĩnh vực fintech, từng bị xem nhẹ là những nhà cung cấp dịch vụ ngách cho nhóm khách hàng “unbanked” (chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng) hoặc thế hệ trẻ, nay đang lấn sân mạnh mẽ vào phân khúc khách hàng đại chúng giàu có (mass affluent). Đồng thời, các nền tảng phần mềm đang tích hợp trực tiếp các công cụ tài chính vào quy trình làm việc hàng ngày của doanh nghiệp. Trong một cuộc thảo luận gần đây trên podcast Banking Transformed, Salisbury nhấn mạnh rằng kỳ vọng của người tiêu dùng và khả năng công nghệ đang phát triển với tốc độ mà nhiều ngân hàng lâu đời đang phải chật vật mới có thể theo kịp.
Bối cảnh Cạnh tranh Tài chính đang Thay đổi
Trong một thời gian dài, ban lãnh đạo cấp cao tại các ngân hàng lớn thường coi fintech là những đối thủ bên lề. Quan điểm phổ biến là các startup này chỉ phục vụ những người làm nghề tự do (gig workers) hoặc những khách hàng có số dư thấp—nhóm đối tượng mà các ngân hàng lớn thường thấy khó khăn để phục vụ một cách có lợi nhuận. Tuy nhiên, quan điểm đó hiện đã lỗi thời.
Các công ty fintech hiện đang thành công trong việc thu hút nhóm khách hàng đại chúng giàu có, giá trị cao—nhóm khách hàng vốn là cốt lõi tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng truyền thống. Salisbury dẫn chứng Robinhood như một ví dụ điển hình: từng được coi là nền tảng cho giao dịch bán lẻ mang tính đầu cơ, giờ đây nó quản lý số dư tài sản tương đương với các mối quan hệ môi giới và ngân hàng truyền thống. Một khi khách hàng trải nghiệm sự mượt mà của một nền tảng hiện đại, ưu tiên công nghệ, họ hiếm khi cảm thấy hài lòng khi quay lại các hệ thống cũ.
Thực tế Chiến lược: Mối đe dọa không phải là một cuộc tháo chạy ồ ạt của khách hàng, mà là sự xói mòn chậm rãi nhưng ổn định của mức độ tương tác. Mặc dù khách hàng có thể vẫn duy trì tài khoản tại một ngân hàng truyền thống, họ có thể chuyển các khoản đầu tư chính, nhu cầu vay vốn và thanh toán hàng ngày sang các nhà cung cấp linh hoạt hơn.
Tại sao Mô hình Kinh doanh Fintech đang Chiếm Ưu thế
Nhiều giám đốc điều hành ngân hàng thường mắc sai lầm khi chỉ tập trung vào “giao diện người dùng” của các đối thủ fintech. Salisbury lập luận rằng lợi thế thực sự nằm ở các yếu tố kinh tế cơ bản của họ. Các fintech thường kết hợp thiết kế trực quan với các chiến lược kiếm tiền sáng tạo, cho phép mang lại phần thưởng cao hơn và mức phí cạnh tranh hơn.
- Phân mảng so với Tích hợp: Các ngân hàng truyền thống thường đánh giá sự thành công theo từng sản phẩm riêng lẻ. Đội ngũ cho vay thế chấp, đội ngũ thẻ tín dụng và đội ngũ quản lý tài sản thường hoạt động một cách biệt lập (silo).
- Giá trị Lấy khách hàng làm Trung tâm: Các fintech có xu hướng nhìn nhận mối quan hệ khách hàng một cách tổng thể, sử dụng mô hình đăng ký (subscription) hoặc bán chéo để hỗ trợ mức lãi suất hấp dẫn hoặc phí thấp.
Để cạnh tranh, các ngân hàng phải vượt ra ngoài việc chỉ đơn thuần cập nhật ứng dụng di động; họ cần xem xét lại các cơ chế khuyến khích nội bộ và cách các dòng sản phẩm khác nhau phối hợp với nhau để tạo ra một trải nghiệm khách hàng thống nhất.
Chuẩn bị cho Cuộc Chuyển giao Tài sản Lớn
Khi hàng nghìn tỷ đô la được chuyển giao cho các thế hệ trẻ, mô hình dịch vụ “chỉ có con người” (human-only) đang bị thách thức. Thế hệ Millennials và Gen Z khi thừa kế tài sản luôn kỳ vọng các dịch vụ tài chính phải tương xứng với tốc độ và khả năng tiếp cận của các công nghệ khác mà họ sử dụng hàng ngày. Salisbury chỉ ra một số điểm gây rào cản truyền thống mà khách hàng hiện đại ngày càng không thể chấp nhận:
- Thời gian chờ đợi nhiều ngày cho các giao dịch chuyển tiền nội địa đơn giản.
- Yêu cầu phải gọi điện thoại hoặc đến văn phòng để thực hiện các giao dịch thông thường.
- Cái nhìn phân mảnh về thuế, lập kế hoạch di sản và đầu tư.
Những người chiến thắng trong không gian quản lý tài sản sẽ là những người có thể cung cấp sự kết hợp liền mạch giữa dịch vụ kỹ thuật số tự phục vụ tinh vi và sự hướng dẫn chuyên gia từ con người.
Sự Trỗi dậy của Ngân hàng Doanh nghiệp Nhúng
Có lẽ cảnh báo quan trọng nhất đối với ngành ngân hàng liên quan đến dịch vụ dành cho doanh nghiệp nhỏ. Ngày càng nhiều chủ doanh nghiệp tiếp cận các sản phẩm tài chính thông qua chính phần mềm họ sử dụng để điều hành công ty. Ví dụ, một chủ nhà hàng có thể sử dụng nền tảng như Toast để sắp xếp lịch trình và thanh toán, sau đó nhận một khoản vay kinh doanh trực tiếp qua chính giao diện đó.
Khi các quyết định tài chính diễn ra bên trong phần mềm vận hành, chi nhánh ngân hàng hoặc trang web truyền thống trở nên thứ yếu. Điều này đặt ra một câu hỏi sống còn cho các lãnh đạo ngân hàng: liệu định chế của họ sẽ tiếp tục là bộ mặt chính trong mối quan hệ với khách hàng, hay họ sẽ trở thành cơ sở hạ tầng “nền tảng” cho các nền tảng bên thứ ba?
Những Bài học Chiến lược cho Tương lai
Mặc dù các ngân hàng truyền thống vẫn nắm giữ những lợi thế đáng kể—bao gồm bảng cân đối kế toán khổng lồ, niềm tin sâu sắc và chuyên môn về quy định pháp lý—nhưng cơ hội để thích nghi đang dần thu hẹp. Sự tồn tại trong thập kỷ tới đòi hỏi sự kết hợp giữa đổi mới nội bộ, quan hệ đối tác chiến lược và một cuộc đại tu toàn diện hành trình khách hàng.
Thành công sẽ không được định nghĩa bởi việc ai có nhiều chi nhánh nhất, mà bởi việc ai có thể tích hợp hiệu quả nhất vào đời sống kỹ thuật số của khách hàng.
Nguồn: thefinancialbrand.com