Tài chính Mở: Mở Khóa Nguồn Doanh Thu Tiềm Ẩn cho Các Tổ Chức Tài Chính

Tài chính Mở: Mở Khóa Nguồn Doanh Thu Tiềm Ẩn cho Các Tổ Chức Tài Chính

Bối cảnh dịch vụ tài chính đang trải qua một cuộc chuyển đổi đáng kể, được thúc đẩy bởi sự xuất hiện của ngân hàng mở và tài chính mở. Không còn là một bài tập tuân thủ đơn thuần, tài chính mở giờ đây trở thành một yếu tố khác biệt cạnh tranh mạnh mẽ, tạo ra những cơ hội doanh thu đáng kể cho các tổ chức tiên phong trong khi gia tăng áp lực lên những tổ chức tụt lại phía sau.

Hai phân tích ngành mới đây nhấn mạnh sự chuyển dịch then chốt này: các tổ chức tài chính coi tài chính mở là chiến lược tăng trưởng đang đạt được những khoản tăng doanh thu hữu hình và giành được lợi thế cạnh tranh đáng kể.

Một báo cáo gần đây của Cornerstone Advisors và Ninth Wave làm nổi bật sáu dòng doanh thu ngân hàng thương mại riêng biệt được cung cấp bởi ngân hàng mở, từ cho vay dựa trên dòng tiền nâng cao đến thu nhập phí trực tiếp từ quyền truy cập API. Bổ sung cho điều này, báo cáo Tình hình Tài chính Mở 2026 của Mastercard đưa ra góc nhìn thị trường rộng hơn, tiết lộ rằng 75% giám đốc điều hành cho rằng tăng trưởng doanh thu trực tiếp đến từ các sáng kiến tài chính mở. Thú vị là, các công ty được ước tính đang bỏ lỡ thêm 4,6% doanh thu hàng năm do không thể đảm bảo các quyền truy cập dữ liệu người tiêu dùng cần thiết.

Nhìn chung, các báo cáo này vẽ nên một bức tranh rõ ràng: các tổ chức xuất sắc trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng dữ liệu mạnh mẽ và nuôi dưỡng niềm tin của người tiêu dùng được kỳ vọng sẽ dẫn đầu kỷ nguyên cạnh tranh dịch vụ tài chính tiếp theo.

Những Hiểu Biết Chính từ Sự Phát triển của Tài chính Mở:

• Những tổ chức đi đầu trong áp dụng tài chính mở đang thành công trong việc chuyển đổi khả năng kết nối thành doanh thu, vượt ra ngoài việc tuân thủ đơn giản hoặc cải thiện trải nghiệm khách hàng. Đa số các giám đốc điều hành tài chính toàn cầu báo cáo cải thiện doanh thu trực tiếp từ các sáng kiến tài chính mở trong năm qua, một con số nhảy vọt lên 84% trong số những người đầu tư mạnh vào lĩnh vực này.
• Sự phát triển của ngân hàng mở đang tăng tốc đáng kể, với các lệnh gọi API dự kiến đạt 722 tỷ vào năm 2029, tăng đáng kể so với 137 tỷ vào năm 2025.
• Khách hàng ngày càng sẵn sàng chuyển đổi nhà cung cấp để theo đuổi trải nghiệm dữ liệu vượt trội. Trên thị trường tiêu dùng, 76% sẽ đổi nhà cung cấp vì các tính năng kỹ thuật số giúp đơn giản hóa quản lý tài chính, với hơn một nửa đã làm như vậy. Khách hàng thương mại cũng thể hiện hành vi tương tự, thường duy trì mối quan hệ với nhiều nhà cung cấp.
• Cho vay, thanh toán và quản lý tài chính nổi bật là các trường hợp sử dụng có tác động cao nhất để đạt được lợi tức đầu tư (ROI) trong ngắn hạn.
• Niềm tin của người tiêu dùng vẫn là nút thắt cổ chai quan trọng cho việc áp dụng tài chính mở rộng rãi, với việc khách hàng không cấp quyền truy cập dữ liệu được xác định là rào cản chính đối với tăng trưởng doanh thu.

Doanh thu Từ Ngân hàng Mở: Một Thực Tế Đã Được Chứng Minh

Cuộc tranh luận lâu nay trong ngành về tiềm năng tạo doanh thu của tài chính mở đã được giải quyết dứt khoát. Cả hai báo cáo đều chứng minh rõ ràng rằng tài chính mở hiện đang mang lại lợi nhuận tài chính có thể đo lường được, chuyển từ lời hứa lý thuyết sang tác động thực tế.

Báo cáo của Mastercard định lượng tác động này ở cấp độ vĩ mô, cho thấy ba phần tư giám đốc điều hành đã chứng kiến tăng trưởng doanh thu từ các sáng kiến tài chính mở, với mức tăng trưởng trung bình 3,3% trên các tổ chức.

Phân tích của Cornerstone cung cấp một bảng phân tích chi tiết về các nguồn doanh thu này. Nó vượt ra ngoài việc coi ngân hàng mở như một khả năng đơn nhất, chia nhỏ việc kiếm tiền thành sáu cơ hội riêng biệt, bao gồm cho vay nâng cao, thanh toán được hợp lý hóa, tổng hợp dữ liệu nâng cao và thu nhập phí dựa trên API.

Góc nhìn kết hợp này mang lại sự hiểu biết chính xác hơn: doanh thu không chỉ đơn thuần bắt nguồn từ khái niệm trừu tượng “ngân hàng mở”. Thay vào đó, nó bắt nguồn từ các trường hợp sử dụng dữ liệu tài chính cụ thể, được nhúng liền mạch vào các tương tác sản phẩm hàng ngày của khách hàng.

Ý nghĩa của sự phân biệt này rất sâu sắc. Trong khi dữ liệu của Mastercard xác nhận nhiều tổ chức đã thu được lợi ích tài chính, những hiểu biết của Cornerstone giải thích lý do tại sao một số tổ chức vượt trội hơn những tổ chức khác: họ đã tiến xa hơn trong việc chuyển đổi khả năng kết nối cơ bản thành việc thực thi cụ thể ở cấp độ sản phẩm.

Ba Trường Hợp Sử Dụng Cốt Lõi Mang Lại Lợi Nhuận Đáng Kể

1. Cho Vay: Cornerstone làm nổi bật việc định giá khoản vay dựa trên dòng tiền như một sự thay đổi mô hình cơ bản, thay thế báo cáo tài chính tĩnh bằng dữ liệu giao dịch động theo thời gian thực. Báo cáo của Mastercard củng cố mặt cầu mạnh mẽ, chỉ ra rằng người tiêu dùng chủ động sẵn sàng chia sẻ dữ liệu đặc biệt để cải thiện việc phê duyệt khoản vay và đảm bảo các điều khoản thuận lợi hơn. Sự kết hợp này là không thể phủ nhận: một báo cáo xác định nguồn cung (khả năng định giá khoản vay vượt trội), trong khi báo cáo kia làm nổi bật nhu cầu (sự sẵn sàng chia sẻ dữ liệu của khách hàng để cải thiện kết quả). Cùng nhau, chúng chỉ ra một đòn bẩy tăng trưởng trong ngắn hạn vừa khả thi về mặt kỹ thuật vừa được hỗ trợ mạnh mẽ bởi nhu cầu của khách hàng.
2. Thanh Toán: Cornerstone coi việc khởi tạo thanh toán như một công cụ mạnh mẽ để giảm ma sát và tạo ra doanh thu dựa trên giao dịch. Báo cáo của Mastercard xác nhận rằng trải nghiệm thanh toán nhanh hơn, đơn giản hơn là một trong những yếu tố hàng đầu thúc đẩy sự hài lòng của khách hàng và ảnh hưởng đến hành vi chuyển đổi. Một lần nữa, mô hình này vẫn đúng: hiệu quả hoạt động ở một bên đáp ứng kỳ vọng ngày càng cao của khách hàng ở bên kia.
3. Quản lý và Tổng hợp Tài chính: Cornerstone tập trung vào việc kiếm tiền từ khả năng hiển thị đa ngân hàng và các dịch vụ tổng hợp dữ liệu. Đồng thời, phát hiện của Mastercard cho thấy người tiêu dùng ngày càng yêu cầu góc nhìn tài chính tổng hợp, thông tin chi tiết được cá nhân hóa và hướng dẫn tài chính theo thời gian thực. Trên cả hai báo cáo, các trường hợp sử dụng thành công nhất đều chia sẻ ba đặc điểm chính: khả năng truy cập dữ liệu thời gian thực, giá trị rõ ràng và có thể chứng minh được cho khách hàng, và một con đường trực tiếp để tạo ra doanh thu.

Kỳ vọng của Khách hàng Đang Định Hình Lại Thị trường

Trong khi báo cáo của Cornerstone nhấn mạnh cơ hội thị trường, báo cáo của Mastercard đưa vào một yếu tố khẩn cấp quan trọng, dựa trên hành vi đang phát triển của khách hàng.

Người tiêu dùng đang chủ động tìm kiếm và áp dụng các trải nghiệm tài chính mới mang lại các trường hợp sử dụng mong muốn. Hơn ba phần tư bày tỏ sự sẵn sàng chuyển đổi nhà cung cấp để có tính năng kỹ thuật số tốt hơn hoặc kiểm soát dữ liệu của họ nhiều hơn, và một phần đáng kể đã thực hiện một bước đi như vậy.

Hành vi tiêu dùng này phản ánh trực tiếp các xu hướng mà Cornerstone xác định ở phía thương mại. Các doanh nghiệp ngày càng duy trì mối quan hệ với nhiều tổ chức tài chính, thường chuyển sang các nhà cung cấp fintech chuyên biệt cho các khả năng cụ thể như cho vay hoặc thanh toán.

Điểm Rút Ra Quan Trọng: Sự phân mảnh đang gia tăng ở cả hai phân khúc, chủ yếu được thúc đẩy bởi những kỳ vọng chưa được đáp ứng của khách hàng. Tài chính mở không chỉ cho phép các sản phẩm mới; nó đang định nghĩa lại cơ bản cách khách hàng đánh giá các nhà cung cấp tài chính của họ. Tốc độ, tích hợp liền mạch và sự phù hợp được cá nhân hóa đang nhanh chóng trở thành kỳ vọng cơ bản thay vì chỉ là yếu tố khác biệt.

Truy Cập Dữ Liệu: Ràng Buộc Chính, Không Phải Trường Hợp Sử Dụng

Cả hai báo cáo đều chỉ ra cùng một nút thắt cản trở tiến trình tài chính mở: khả năng truy cập nhất quán vào dữ liệu có thể sử dụng được, được cấp quyền đúng cách.

Báo cáo của Mastercard định lượng tác động này, với các tổ chức ước tính mất 4,6% doanh thu hàng năm tiềm năng do không thể có được các quyền của khách hàng cần thiết. Cornerstone chỉ ra sự phức tạp của tích hợp, truy cập dữ liệu không nhất quán và sự phụ thuộc vào các hệ thống legacy bị phân mảnh là những rào cản đáng kể đối với việc thực thi hiệu quả.

Nhìn chung, rõ ràng ngành công nghiệp phải đối mặt với một thách thức hệ thống trong việc truy cập và vận hành hóa một cách nhất quán dữ liệu cần thiết cho sự đổi mới tài chính mở mạnh mẽ.

Đây chính xác là nơi các quyết định về cơ sở hạ tầng trở nên quan trọng hơn chiến lược sản phẩm. Độ tin cậy của API, tiêu chuẩn hóa định dạng dữ liệu và hiệu quả của các mô hình tích hợp trực tiếp quyết định tốc độ các ngân hàng có thể ra mắt và mở rộng các khả năng tạo doanh thu.

Niềm Tin: Yếu Tố Quyết Định Cuối Cùng

Trong khi cơ sở hạ tầng xác định những gì ngân hàng có khả năng làm về mặt công nghệ, thì niềm tin cuối cùng quyết định những gì khách hàng sẽ cho phép họ làm.

Báo cáo của Mastercard nêu rõ rằng một lý do chính khiến các tổ chức không nắm bắt được giá trị tài chính mở là do khách hàng không cấp quyền truy cập dữ liệu. Tuy nhiên, sự tinh tế ở đây là rất quan trọng.

Đa số khách hàng vốn không phản đối việc chia sẻ dữ liệu của họ; thực tế, 89% sẵn sàng về nguyên tắc. Phần lớn chỉ đơn giản muốn sự rõ ràng về cách dữ liệu của họ sẽ được sử dụng và những lợi ích hữu hình họ sẽ nhận được để đổi lại.

Điều này hoàn toàn phù hợp với phát hiện của Cornerstone. Các trường hợp sử dụng thương mại thành công nhất – cho vay, thanh toán và tổng hợp – chính xác là những trường hợp mà sự trao đổi giá trị dễ giải thích nhất. Các lợi ích như phê duyệt nhanh hơn, thanh toán đơn giản hơn và góc nhìn tiền mặt tổng hợp là rõ ràng và hấp dẫn.

Sự kết nối tinh tế giữa hai báo cáo làm nổi bật nhu cầu cấp thiết của các tổ chức tài chính để phát triển các trường hợp sử dụng rõ ràng, hấp dẫn, nơi đề xuất giá trị cho việc chia sẻ dữ liệu được thể hiện ngay lập tức. Các ngân hàng gặp khó khăn với sự đồng ý thường thấy mình khó khăn trong việc diễn đạt giá trị hiệu quả.

5 Bước Để Tăng tốc Giá trị Tài chính Mở

1. Ưu tiên Các Trường hợp Sử dụng Có Tác động Trực tiếp Đến Doanh thu: Tập trung nỗ lực vào cho vay, thanh toán và quản lý tài chính, những lĩnh vực luôn mang lại cả giá trị mạnh mẽ cho khách hàng và lợi nhuận tài chính có thể đo lường được.
2. Tích hợp Dữ liệu vào Quy trình Làm việc Cốt lõi: Tận dụng lợi thế về tốc độ và ngữ cảnh của tài chính mở bằng cách đảm bảo dữ liệu chảy trực tiếp vào các hệ thống quan trọng như định giá khoản vay, thanh toán và nền tảng tương tác khách hàng.
3. Thiết kế Lại Trải nghiệm Đồng ý: Định hình lại quy trình đồng ý để nêu rõ giá trị cụ thể và lợi ích người tiêu dùng sẽ nhận được để đổi lấy quyền truy cập dữ liệu của họ. Khách hàng sẵn sàng chia sẻ dữ liệu hơn khi lợi ích rõ ràng, tức thì và phù hợp với nhu cầu của họ.
4. Đầu tư Chiến lược vào Cơ sở hạ tầng API và Dữ liệu: Coi các khoản đầu tư vào độ tin cậy của API, tiêu chuẩn hóa dữ liệu và các mô hình tích hợp với cùng mức độ khẩn cấp và quan trọng như đổi mới giao diện người dùng, vì tốc độ thực thi phụ thuộc trực tiếp vào các yếu tố nền tảng này.
5. Nuôi dưỡng Niềm tin như một Nguyên tắc Hoạt động: Nhúng tính minh bạch, kiểm soát và các biện pháp bảo mật mạnh mẽ như những nguyên tắc hoạt động cốt lõi. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến sự sẵn sàng chia sẻ dữ liệu của khách hàng, do đó quyết định giá trị cuối cùng mà các ngân hàng có thể tạo ra.

Nguồn: thefinancialbrand.com