English
日本語
한국어
简体中文
Chi phí sở hữu xe tăng vọt đang buộc người tiêu dùng phải suy nghĩ lại về cách quản lý các khoản nợ mua xe. Khi giá xe mới và xe đã qua sử dụng chạm mức cao chưa từng thấy, tỷ lệ vay nợ để thực hiện các giao dịch mua này cũng đã tăng lên mức kỷ lục. Thay vì gánh thêm nợ mới, ngày càng nhiều tài xế đang gặp khó khăn về tài chính tìm đến giải pháp tái cấp vốn khoản vay mua xe như một công cụ thiết yếu để giảm số tiền thanh toán hàng tháng và cơ cấu lại nghĩa vụ tài chính của mình.
Chi phí sở hữu xe ngày càng tăng cao
Theo phân tích thị trường gần đây của S&P Global Mobility và TransUnion, số tiền vay trung bình để mua một chiếc xe mới đã tăng 6,6% trong quý đầu tiên, đạt mức kỷ lục 45.028 USD. Con số này cho thấy sự tăng tốc đáng kể về mức tăng giá so với những năm trước.
Tình hình cũng đầy thách thức tương tự đối với thị trường xe đã qua sử dụng. Số tiền vay mua xe cũ trung bình đã tăng 5% lên 27.232 USD trong cùng kỳ. Bất chấp xu hướng giảm nhẹ của lãi suất và sự xuất hiện của các kỳ hạn vay dài hơn, chi phí hàng tháng vẫn tiếp tục thắt chặt ngân sách của các hộ gia đình. Khoản thanh toán trung bình hàng tháng cho một chiếc xe mới đã tăng 4,3% lên 786 USD, trong khi khoản thanh toán cho xe cũ tăng 2,9% lên 536 USD.
Một nghiên cứu riêng biệt từ Edmunds đã làm nổi bật quy mô của cuộc khủng hoảng khả năng chi trả này, tiết lộ rằng có tới 20% người tiêu dùng vay tiền mua xe mới đã đồng ý với mức thanh toán hàng tháng từ 1.000 USD trở lên — mức tăng đáng kể 17,7% so với năm trước.
Chuyển dịch sang tái cấp vốn như một phao cứu sinh tài chính
Để đối phó với chi phí tăng vọt này, người mua xe đã thử một vài chiến thuật ngắn hạn. Nhiều người đang kéo dài kỳ hạn vay lên các mốc kỷ lục, với gần 23% khoản vay mua xe mới kéo dài đến 84 tháng hoặc lâu hơn. Những người khác lại chọn trả trước ít hơn, điều này vô tình làm tăng tổng số tiền vay và chi phí lãi vay của họ.
Tuy nhiên, người tiêu dùng hiện đang vấp phải một bức tường rào cản. Thay vì đổi xe cũ lấy những mẫu xe mới hơn, đắt tiền hơn, nhiều người chọn giữ lại chiếc xe hiện tại và tái cấp vốn cho khoản vay hiện có của họ. Dữ liệu từ TransUnion cho thấy hoạt động tái cấp vốn khoản vay mua xe đã tăng lên mức 5,2% trên tổng số các khoản vay mua xe mới phát sinh trong quý đầu tiên — mức cao nhất trong nhiều năm qua.
Xu hướng này mở ra một lộ trình tăng trưởng độc đáo cho các tổ chức tài chính. Trong khi tổng lượng khoản vay mua xe phát sinh mới vẫn thấp hơn khoảng 10% so với mức trước đại dịch, hoạt động tái cấp vốn cho phép các tổ chức cho vay tiếp cận trực tiếp lượng hồ sơ vay, thường là thay thế cho các khoản vay gián tiếp được thực hiện thông qua các đại lý xe. Đối với người tiêu dùng, số tiền tiết kiệm được có thể rất lớn: nghiên cứu từ LendingTree chỉ ra rằng việc tái cấp vốn giúp người vay tiết kiệm trung bình 142 USD mỗi tháng.
Cách các tổ chức cho vay tận dụng cơ hội: Mô hình của Ardent Credit Union
Các tổ chức tài chính có tư duy nhạy bén đã và đang chuyển dịch để đón đầu nhu cầu này. Ardent Credit Union, có trụ sở tại Philadelphia, đã thay đổi đáng kể chiến lược cho vay mua xe của mình. Trước đây, danh mục cho vay mua xe của hợp tác xã tín dụng này bao gồm 70% là khoản vay mua xe thông thường và 30% là tái cấp vốn. Hiện nay, tỷ lệ này đã được chia đều 50-50.
Ardent đạt được điều này bằng cách loại bỏ dần chương trình cho vay gián tiếp qua đại lý để tập trung hoàn toàn vào mối quan hệ trực tiếp với người tiêu dùng. Các nhà điều hành lưu ý rằng tính hiệu quả kinh tế thay đổi của các khoản vay do đại lý môi giới đã khiến việc cho vay gián tiếp kém khả thi hơn trong môi trường lãi suất cao. Việc chuyển dịch nguồn lực sang tái cấp vốn trực tiếp cho các khoản vay mua xe đã giúp hợp tác xã tín dụng này hỗ trợ các thành viên giải quyết các vấn đề dòng tiền tức thời, đồng thời bù đắp cho lượng giao dịch bị sụt giảm.
Bỏ qua phần chênh lệch giá của đại lý
Một trong những động lực chính dẫn đến sự thành công của các chiến dịch tái cấp vốn là giải quyết vấn đề chênh lệch giá (markup) của đại lý. Ngay cả những người đi vay có uy tín tín dụng tốt với điểm tín dụng chuẩn (prime) hoặc ưu việt (super-prime) cũng thường phải trả mức giá quá cao khi vay trực tiếp tại đại lý xe. Các tổ chức tài chính nhận thấy họ thường có thể cắt giảm lãi suất từ hai đến ba điểm phần trăm chỉ đơn giản bằng cách thay thế các khoản vay có mức chênh lệch cao của đại lý bằng hình thức cấp vốn trực tiếp.
Hơn nữa, các tổ chức cho vay không cần phải đợi cho đến khi khoản vay đáo hạn. Những người đi vay nhận ra họ đã nhận một thỏa thuận không tốt tại đại lý có thể tiến hành tái cấp vốn gần như ngay lập tức. Trong các trường hợp khác, những người tiêu dùng có điểm tín dụng được cải thiện kể từ thời điểm mua xe ban đầu có thể tiếp cận mức lãi suất thấp hơn đáng kể, trong khi những người đang gặp áp lực tài chính có thể kéo dài kỳ hạn vay để giảm bớt gánh nặng thanh toán ngay lập tức.
Vượt qua rào cản tâm lý ngại thay đổi của người tiêu dùng bằng Marketing thông minh
Bất chấp những lợi ích tài chính rõ ràng, một trở ngại lớn vẫn tồn tại: nhiều người tiêu dùng không biết rằng họ có thể tái cấp vốn cho một khoản vay mua xe. Để nâng cao nhận thức, các tổ chức cho vay năng động đang áp dụng các chiến lược tiếp cận sáng tạo, bao gồm việc nhắm mục tiêu vào các thành viên sử dụng công cụ theo dõi tín dụng và đặt quảng cáo tại các địa điểm liên quan đến xe cộ như trạm xăng và cửa hàng phụ tùng ô tô.
Để khuyến khích người vay chuyển đổi, một số tổ chức đang đưa ra các chương trình khuyến mại bằng tiền mặt, chẳng hạn như tặng 300 USD kết hợp với tùy chọn hoãn khoản thanh toán đầu tiên trong 60 ngày. Những chương trình ưu đãi này giúp loại bỏ tâm lý ngại thay đổi của người tiêu dùng và đơn giản hóa quá trình chuyển đổi.
Cách tiếp cận lấy người tiêu dùng làm trung tâm này đang chứng tỏ là một công cụ cực kỳ hiệu quả để thu hút khách hàng mới. Đối với các tổ chức muốn mở rộng phạm vi địa lý, giải pháp tái cấp vốn mua xe ưu tiên kỹ thuật số (digital-first) đóng vai trò như một điểm tiếp cận ít rào cản, thu hút những khách hàng chưa phải là thành viên nhưng đang tích cực tìm cách giảm chi phí cố định hàng tháng của họ. Sau cùng, trong một kỷ nguyên mà người tiêu dùng e ngại việc gánh thêm nợ, việc cung cấp một giải pháp giúp giảm chi phí của khoản nợ hiện tại là một chiến lược đôi bên cùng có lợi cho cả người đi vay và tổ chức tín dụng.
Nguồn: thefinancialbrand.com