Cách ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng cung cấp các tính năng thẻ cấp độ toàn quốc mà không cần tự xây dựng

Trong nhiều năm, các ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng gặp khó khăn trong việc bắt kịp các tổ chức phát hành thẻ quy mô toàn quốc. Ngân sách công nghệ hạn chế khiến họ khó phát triển nội bộ các tính năng thẻ tiên tiến, buộc những tổ chức nhỏ hơn phải chờ nhiều năm để tiếp cận các cải tiến mà những đối thủ lớn có thể triển khai sớm hơn nhiều.

Điều này đang thay đổi. Các mối quan hệ đối tác chiến lược với mạng lưới thẻ, đơn vị xử lý thanh toán và nhà cung cấp công nghệ tài chính hiện cho phép các tổ chức tài chính nhỏ hơn tiếp cận những năng lực tiên tiến mà không phải tự tài trợ cho mọi dự án. Do đối tác có thể xây dựng một giải pháp duy nhất rồi phân bổ chi phí cho nhiều tổ chức và chủ thẻ, các ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng có thể cung cấp trải nghiệm thẻ hiện đại nhanh hơn với chi phí thấp hơn.

Những điểm chính dành cho các tổ chức phát hành thẻ quy mô nhỏ

• Phát triển dùng chung giúp giảm chi phí: Các đối tác thẻ phân bổ khoản đầu tư công nghệ trên danh mục khách hàng và sản phẩm rộng hơn.
• Có thể tiếp cận các tính năng cấp độ doanh nghiệp: Các tổ chức nhỏ hơn có thể cung cấp hình thức cho vay trả góp, mã hóa token, tính năng kiểm soát thẻ kỹ thuật số và phân tích gian lận nâng cao.
• Lộ trình công nghệ của đối tác đóng vai trò then chốt: Quy mô của tổ chức không còn nhất thiết quyết định tốc độ tiếp cận các năng lực mới.
• Thời gian triển khai có thể tính bằng tháng thay vì năm: Nền tảng đám mây và giao diện lập trình ứng dụng hiện đại giúp giảm nhu cầu phát triển tùy chỉnh trên diện rộng.
• Chiến lược kinh doanh vẫn do tổ chức tự quyết định: Đối tác cung cấp công nghệ, còn tổ chức xác định nhóm khách hàng mục tiêu, chiến lược sản phẩm và mục tiêu tăng trưởng.

Nhờ đó, phạm vi dịch vụ mà một tổ chức nhỏ hơn có thể cung cấp phụ thuộc ít hơn vào ngân sách công nghệ. Thay vào đó, ban lãnh đạo có thể tập trung nhiều nguồn lực hơn vào việc thu hút thành viên, thiết kế sản phẩm và xây dựng quan hệ khách hàng.

Đầu tư công nghệ dùng chung thay đổi hoạt động đổi mới thẻ như thế nào

Quy mô từ lâu đã là một trong những trở ngại lớn nhất đối với các tổ chức tài chính nhỏ hơn. Một tổ chức phát hành trên toàn quốc có thể chi hàng triệu đô la để phát triển và thử nghiệm một tính năng thẻ mới, trong khi một ngân hàng cộng đồng hoặc hợp tác xã tín dụng có thể không có đủ quy mô giao dịch để biện minh cho khoản đầu tư tương tự.

Đối tác thẻ làm thay đổi bài toán này. Đối tác phát triển một năng lực duy nhất rồi cung cấp năng lực đó cho các tổ chức mà họ phục vụ. Nhờ vậy, một hợp tác xã tín dụng có thể cung cấp nhiều chức năng thẻ tương tự ngân hàng hoạt động trên toàn quốc mà không cần duy trì ngân sách nghiên cứu và phát triển ở quy mô tương đương.

Matt Carpenter, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc thị trường của Elan Credit Card, cho biết mô hình này giúp các tổ chức tài chính tiếp cận những năng lực cấp độ doanh nghiệp mà không cần ngân sách công nghệ tương ứng với quy mô doanh nghiệp.

Các ví dụ bao gồm cho vay trả góp, tính năng kiểm soát thẻ kỹ thuật số, mã hóa token thanh toán, phần thưởng theo thời gian thực, phân tích gian lận và các công cụ xác thực thế hệ mới. Từng công nghệ riêng lẻ có thể đòi hỏi khoản đầu tư lớn. Kết hợp lại, chúng tạo thành nền tảng cho trải nghiệm thẻ kỹ thuật số mà nhiều người tiêu dùng hiện nay mong đợi.

Các mối quan hệ đối tác cũng cho phép tổ chức chuyển hướng chi tiêu nội bộ sang những ưu tiên gắn kết chặt chẽ hơn với thị trường địa phương. Thay vì tài trợ cho mọi lớp phát triển nền tảng, một ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng có thể đầu tư vào mức độ gắn kết của thành viên, định vị sản phẩm và cải thiện dịch vụ.

Nếu không có sự hỗ trợ từ bên ngoài, ngân sách công nghệ thường phải đáp ứng hai nhu cầu cạnh tranh với nhau: duy trì độ tin cậy của các hệ thống thẻ hiện có và phát triển các tính năng mới. Do hoạt động xử lý thẻ, thanh toán và cung cấp dịch vụ không thể bị gián đoạn, công tác bảo trì thường được ưu tiên. Phần đổi mới chỉ còn lại nguồn vốn và năng lực nhân sự chưa được sử dụng.

Nola Ogunyemi, phó chủ tịch cấp cao phụ trách cho vay tiêu dùng tại BECU, cho biết các tổ chức nhỏ hơn trước đây phải đối mặt với nhiều hạn chế đáng kể vì phần lớn công nghệ thẻ phải được xây dựng nội bộ. Các mối quan hệ đối tác hiện giúp họ cung cấp khả năng ra quyết định theo thời gian thực và trải nghiệm cá nhân hóa hơn mà không cần duy trì hàng trăm kỹ sư nội bộ.

Các tổ chức tài chính nhận được gì từ quan hệ đối tác về thẻ

Giá trị của quan hệ đối tác thể hiện rõ nhất tại những điểm thành viên tương tác với tổ chức tài chính. Tại BECU, một ví dụ là quy trình mở thẻ tín dụng ưu tiên kỹ thuật số.

Loại quy trình đăng ký này có thể cho người đăng ký biết họ có thể đủ điều kiện nhận sản phẩm nào mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Sau khi được phê duyệt, người tiêu dùng có thể thêm thẻ mới vào ví kỹ thuật số và quản lý phần lớn tài khoản thông qua các công cụ tự phục vụ.

Những trải nghiệm này đòi hỏi nền tảng công nghệ đồ sộ phía sau. Đối tác có thể hỗ trợ xử lý giao dịch, lập sao kê, quản lý gian lận và các chức năng vận hành khác mà chủ thẻ không trực tiếp nhìn thấy nhưng phụ thuộc vào mỗi ngày.

Bằng cách dựa vào các đối tác chiến lược để hiện đại hóa nền tảng, tổ chức có thể tập trung các khoản đầu tư của mình vào chiến lược sản phẩm, nhu cầu của thành viên và trải nghiệm khách hàng tổng thể.

Tốc độ là một lợi ích quan trọng khác. Khi đối tác thẻ đã phát triển và thử nghiệm một năng lực, thời gian triển khai thường được tính bằng tháng thay vì năm. Yếu tố quyết định ngày càng là lộ trình sản phẩm của đối tác thay vì quy mô tài sản của tổ chức.

Trên thực tế, một hợp tác xã tín dụng có tài sản khoảng 250 triệu đô la có thể tiếp cận một năng lực thẻ mới trong khoảng thời gian tương tự một tổ chức phát hành lớn hơn nhiều, với điều kiện tính năng đó đã có sẵn thông qua đối tác.

Giao diện lập trình ứng dụng hiện đại, nền tảng dựa trên đám mây và mô hình tích hợp mạnh mẽ hơn cũng đã làm giảm mức độ phức tạp khi triển khai các dịch vụ mới. Những dự án trước đây đòi hỏi tùy chỉnh sâu trên nhiều hệ thống cũ hiện có thể chuyển từ ý tưởng đến triển khai hiệu quả hơn.

Thuê ngoài công nghệ không đồng nghĩa với thuê ngoài chiến lược

Tiếp cận công nghệ tiên tiến không loại bỏ nhu cầu phải có một kế hoạch kinh doanh rõ ràng. Các tổ chức nhỏ hơn vẫn cần xác định nhóm khách hàng họ muốn thu hút, những hành vi họ muốn khuyến khích và cách các sản phẩm thẻ hỗ trợ những mục tiêu tăng trưởng rộng hơn.

Amanda Swanson, giám đốc cấp cao tại Cornerstone Advisors, cho biết các tổ chức tài chính nên xác định khách hàng mục tiêu, hành vi mong muốn, hiệu quả kinh tế của sản phẩm và mục tiêu tăng trưởng trước khi lựa chọn đối tác. Vai trò của đối tác là hỗ trợ thực hiện các ưu tiên đó, không phải thay thế chúng.

Sự khác biệt này đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng. Các tổ chức phát hành trên toàn quốc có thể sở hữu ngân sách công nghệ lớn hơn, nhưng các tổ chức nhỏ hơn thường có lợi thế về niềm tin, hiểu biết địa phương và quan hệ với thành viên. Các công cụ thẻ hiện đại có thể giúp họ kết hợp những thế mạnh đó với trải nghiệm kỹ thuật số mà người tiêu dùng mong đợi từ các ngân hàng lớn.

Các câu hỏi cần đặt ra cho đối tác công nghệ thẻ

Nhiều tổ chức bắt đầu trao đổi về quan hệ đối tác bằng cách hỏi những sản phẩm nào hiện đang có sẵn. Cách tiếp cận mang tính chiến lược hơn là hỏi những năng lực nào dự kiến sẽ được cung cấp trong 12 đến 24 tháng tới và những phát triển đó có thể củng cố mối quan hệ tài chính chính giữa tổ chức với khách hàng hoặc thành viên như thế nào.

Các tổ chức tài chính nên cân nhắc đặt ra những câu hỏi sau cho các đối tác tiềm năng:

• Công ty đang chuẩn bị như thế nào cho những trải nghiệm thẻ được hỗ trợ bởi trí tuệ nhân tạo?
• Ví kỹ thuật số và mã hóa token thanh toán sẽ tiếp tục phát triển như thế nào?
• Những công cụ phòng chống gian lận nào có thể giảm rủi ro mà không tạo ra trở ngại không cần thiết cho khách hàng?
• Những năng lực nào đang được phát triển mà tổ chức sẽ khó tự xây dựng?
• Dữ liệu giao dịch sẽ hỗ trợ các ưu đãi và đề xuất phù hợp hơn như thế nào?
• Những tích hợp nào có thể thực hiện thông qua các giao diện lập trình ứng dụng hiện đại?
• Các tính năng mới có thể được triển khai và mở rộng nhanh đến mức nào?

Những câu hỏi này có thể giúp các tổ chức đánh giá nhiều hơn danh mục sản phẩm hiện tại của đối tác. Chúng cũng cho thấy nhà cung cấp có lộ trình hướng tới tương lai đủ khả năng hỗ trợ năng lực cạnh tranh dài hạn hay không.

Cá nhân hóa là cơ hội lớn tiếp theo

Cá nhân hóa đang nổi lên như một trong những lĩnh vực quan trọng nhất đối với đổi mới thẻ. Người tiêu dùng ngày càng mong đợi các sản phẩm tài chính nhận diện nhu cầu của họ và đưa ra đề xuất phù hợp theo thời gian thực.

Dữ liệu giao dịch có thể giúp các tổ chức nhận diện mô hình chi tiêu, đưa ra hướng dẫn tài chính đúng thời điểm và tạo ra các cơ hội phần thưởng hoặc tín dụng phù hợp hơn. Tuy nhiên, có quyền truy cập dữ liệu không đồng nghĩa với việc sử dụng dữ liệu hiệu quả.

Swanson lưu ý rằng nhiều tổ chức nhận được các báo cáo giải thích những gì đã xảy ra nhưng lại thiếu thông tin có thể hành động về những việc nên làm tiếp theo. Lợi thế cạnh tranh tiếp theo có thể đến từ việc chuyển đổi dữ liệu giao dịch và dữ liệu quan hệ thành các hành động kịp thời, giúp cải thiện mức độ gắn kết và làm sâu sắc hơn quan hệ với khách hàng.

Kết luận dành cho các ngân hàng cộng đồng và hợp tác xã tín dụng

Ngân sách công nghệ không còn phải là yếu tố xác định giới hạn của chương trình thẻ tại một tổ chức nhỏ hơn. Thông qua quan hệ đối tác phù hợp, một ngân hàng cộng đồng hoặc hợp tác xã tín dụng có thể cung cấp tính năng kiểm soát thẻ kỹ thuật số, mã hóa token, giải pháp bảo vệ gian lận hiện đại, các lựa chọn trả góp và trải nghiệm cá nhân hóa mà không cần tự xây dựng mọi năng lực từ đầu.

Các tổ chức thành công nhất sẽ sử dụng quan hệ đối tác để giảm chi phí hạ tầng trong khi vẫn giữ các quyết định chiến lược ở nội bộ. Lợi thế của họ sẽ đến từ việc thấu hiểu thành viên, lựa chọn đúng năng lực và biến công nghệ thẻ hiện đại thành những mối quan hệ bền chặt hơn.

Nguồn: TheFinancialBrand.com