English
日本語
한국어
简体中文
Ngành ngân hàng đang đạt đến một điểm bước ngoặt quan trọng. Thay vì một sự sụp đổ hoàn toàn, chúng ta đang chứng kiến sự phân tách chiến lược thành ba nhóm riêng biệt: những nhà hiện đại hóa tiến bộ nâng cấp dần dần, những người tiên phong sinh ra từ kỹ thuật số thách thức hiện trạng, và các định chế cũ kỹ hiện đang chạy đua để cải tổ công nghệ lõi của họ.
Đối với các tổ chức tài chính cỡ vừa, mức độ cạnh tranh chưa bao giờ cao hơn. Để duy trì khả năng cạnh tranh và chiếm thị phần trong ba năm tới, hiệu quả là đòn bẩy chính. Đối với một ngân hàng có 25 tỷ USD tài sản, ngay cả mức tăng hiệu quả khiêm tốn 5% cũng chuyển thành khoảng 40 triệu USD thu nhập hàng năm—một số vốn rất quan trọng cho việc tái đầu tư và tăng trưởng.
Cơ hội để vá víu các hệ thống già cỗi đang đóng lại. Khi những đối thủ toàn cầu như Nubank và Revolut giành được giấy phép và mở rộng phạm vi hoạt động, các ngân hàng truyền thống phải chuyển hướng sang kiến trúc lấy kỹ thuật số làm đầu để tồn tại. Dưới đây là ba con đường chính để hiện đại hóa.
1. Hiện Đại Hóa Tiến Bộ: Phương Pháp Từng Bước
Đối với các tổ chức mà chiến lược “xóa bỏ và thay thế” cảm thấy quá rủi ro, hiện đại hóa tiến bộ cung cấp một con đường cân bằng. Phương pháp này liên quan đến việc nâng cấp từng phân khúc kinh doanh hoặc sản phẩm cụ thể—chẳng hạn như tiết kiệm hoặc thanh toán—mỗi lần một thứ trong khi vẫn duy trì sự ổn định tổng thể.
Nghiên cứu tình huống: Tangerine, bộ phận kỹ thuật số của Scotiabank, đang sử dụng phương pháp này bằng cách hợp tác với Engine by Starling. Họ bắt đầu hiện đại hóa trong một phân khúc được xác định trước khi mở rộng quy mô công nghệ cho hàng triệu khách hàng của mình.
- Chiến lược: Di chuyển theo từng miền, bắt đầu với các đơn vị có tác động cao nhưng độ phức tạp thấp.
- Tích hợp: Sử dụng các cổng kết nối để chuyển lưu lượng từ máy chủ mainframe cũ sang lõi đám mây mới một cách liền mạch.
- Thoát: Thiết lập ngày ngừng hoạt động nghiêm ngặt cho các hệ thống cũ để tránh chi phí cao khi vận hành song song hai cơ sở hạ tầng.
2. Làm Rỗng Lõi: Cầu Nối Khoảng Cách
Việc làm rỗng phần lõi đang trở thành phương pháp ưa thích cho các ngân hàng cấp 1 và cỡ vừa tại Mỹ. Thay vì thay thế toàn bộ máy chủ mainframe cùng một lúc, các ngân hàng di chuyển “logic nghiệp vụ” phức tạp—chẳng hạn như quy tắc phê duyệt khoản vay hoặc tính phí—vào một tầng giữa hiện đại, linh hoạt.
Điều này cho phép các ngân hàng ra mắt các tính năng số mới trong vài tuần thay vì phải chờ đợi hàng năm cho một chu kỳ cập nhật mainframe. Hệ thống cũ vẫn tồn tại như một bộ lưu trữ hồ sơ đơn giản, ổn định, trong khi sự đổi mới diễn ra ở tầng giữa linh hoạt.
- Tốc độ ra thị trường: Bỏ qua các chu kỳ cập nhật kéo dài nhiều năm để ra mắt sản phẩm nhanh hơn.
- Giảm rủi ro: Giữ hệ thống cũ cho dữ liệu lõi trong khi tầng hiện đại xử lý trải nghiệm người dùng.
- Bảo trì thấp hơn: Đơn giản hóa hệ thống cũ, giảm chi phí bảo trì.
3. Mở Rộng Dẫn Đầu Bằng Số: Mô hình “Xe Móc”
Đôi khi cách tốt nhất để sửa chữa công nghệ của một ngân hàng là xây dựng một thứ gì đó hoàn toàn mới bên cạnh. Việc mở rộng dẫn đầu bằng số liên quan đến việc ra mắt một thực thể số độc lập hoạt động trên nền tảng cloud-native, không bị ràng buộc bởi hệ thống cũ.
Điểm chuẩn: Chime đã thành công khi sử dụng phương pháp “bắt đầu từ trang giấy trắng” này để thu hút hơn 9,5 triệu người dùng hoạt động. Tương tự, kiến trúc cloud-native của Starling Bank cho phép họ hoạt động với chi phí khách hàng dưới 60 USD/người—một mức hiệu quả mà các ngân hàng cũ khó có thể đạt được.
- Xe móc: Ra mắt một thương hiệu mới để thử nghiệm các chu kỳ triển khai nhanh mà không gây rủi ro cho hoạt động của ngân hàng chính.
- Di chuyển trong tương lai: Thiết kế kiến trúc sao cho dữ liệu khách hàng của ngân hàng chính cuối cùng có thể được chuyển sang hệ thống mới.
- Tài trợ cho đổi mới: Sử dụng biên lợi nhuận cao từ bộ phận kỹ thuật số để tài trợ cho việc ngừng hoạt động cuối cùng của cơ sở hạ tầng cũ.
Vận May Mỉm Cười Với Người Chủ Động
Tương lai của ngân hàng gắn liền không thể tách rời với các hệ thống cloud-native. Chuyển đổi sang cơ sở hạ tầng hiện đại không còn chỉ là một nâng cấp kỹ thuật; đó là một điều kiện tiên quyết về hoạt động cơ bản. Với sự gia tăng nhanh chóng của AI, các tổ chức trì hoãn hiện đại hóa sẽ thấy gần như không thể tích hợp tự động hóa tiên tiến vào các máy chủ mainframe lỗi thời.
Kỷ nguyên duy trì các hệ thống cũ đang kết thúc. Để phát triển mạnh trong một thị trường biến động nhanh, các ngân hàng phải nắm lấy sự linh hoạt, hiệu quả và tốc độ mà chỉ có một lõi lấy kỹ thuật số làm đầu mới có thể cung cấp.
Nguồn: thefinancialbrand.com