English
日本語
한국어
简体中文Khi đồng hành cùng ngân hàng thương mại có quy mô tổng tài sản lớn nhất Việt Nam trong dự án tái thiết hệ sinh thái cho vay (Lending Hub), đội ngũ Evotek được giao một bài toán then chốt: xây dựng lại cấu phần Xếp hạng tín dụng nội bộ – mắt xích quyết định chất lượng phê duyệt và định giá rủi ro cho toàn bộ danh mục khách hàng doanh nghiệp và thể nhân.
Câu chuyện từ những điểm nghẽn thực tế
Trước đây, hệ thống thẩm định tín dụng cũ (CROMS) sau hơn mười năm vận hành đã tích tụ nhiều bất cập mà người làm nghiệp vụ lẫn đội ngũ công nghệ đều thấu hiểu:
- Mỗi lần đổi công thức là một lần sửa code: Thị trường biến động liên tục, nhưng mỗi khi chuyên viên rủi ro muốn chỉnh sửa trọng số một chỉ tiêu tài chính, thêm tiêu chí ngành hay cập nhật thang điểm, họ đều phải phụ thuộc vào đội ngũ IT để sửa mã nguồn. Chu kỳ lập trình, kiểm thử và release phần mềm kéo dài khiến các quyết sách tín dụng khó theo kịp diễn biến thị trường.
- Quy trình thu thập và xử lý số liệu tài chính còn nhiều khâu thủ công: Dữ liệu Báo cáo tài chính (BCTC) và thông tin khách hàng nằm rải rác ở các hệ thống khác nhau, khiến cán bộ thẩm định tại chi nhánh mất nhiều thời gian nhập liệu, đối soát và tiềm ẩn nguy cơ sai sót con số.
- Phân khúc khách hàng quá đa dạng: Doanh nghiệp sản xuất, công ty thương mại, doanh nghiệp FDI hay hộ kinh doanh đều có đặc thù tài chính rất khác nhau. Hệ thống cũ thiếu cơ chế tự động nhận diện và áp dụng linh hoạt mô hình đánh giá riêng cho từng nhóm đối tượng.
Góc nhìn Kiến trúc: Lời giải từ thiết kế hướng cấu hình (Zero-Code Rules Engine)
Thay vì tiếp tục “viết cứng” các logic nghiệp vụ vào mã nguồn như cách làm truyền thống, đội ngũ kiến trúc sư của Evotek tiếp cận bài toán bằng tư duy Configuration-Driven (hướng cấu hình):
- Trao quyền cấu hình cho chuyên viên rủi ro: Chúng tôi xây dựng một động cơ quy tắc (Rules Engine) độc lập. Tại đây, công thức tính toán, ngưỡng giá trị, thang điểm và bảng xếp hạng từ AAA đến D đều được trừu tượng hóa thành dữ liệu cấu hình. Chuyên viên rủi ro có thể tự tay tạo mới hoặc điều chỉnh mô hình (Logistic Regression hay Scorecard chuẩn Basel) trên giao diện quản trị mà không cần can thiệp vào mã nguồn backend.
- Giao diện tự thích ứng (Dynamic UI): Dựa trên nền tảng Angular Monorepo, các biểu mẫu thẩm định được sinh tự động từ schema cấu hình. Khi mô hình có thêm chỉ tiêu mới, giao diện nhập liệu tự động cập nhật ngay lập tức.
- Liên thông dữ liệu thông minh: Hệ thống kết nối thẳng vào cơ sở dữ liệu khách hàng (CIF) và dữ liệu BCTC sẵn có để tự động trích xuất các chỉ tiêu tài chính cần thiết, đồng thời nhận diện ngành nghề để gợi ý đúng mô hình xếp hạng phù hợp nhất.
- Minh bạch quy trình can thiệp hạng (Overriding): Trong trường hợp chuyên viên cấp cao cần điều chỉnh hạng dựa trên yếu tố định tính, hệ thống kiểm soát chặt chẽ biên độ nhảy hạng và lưu lại toàn bộ lịch sử thay đổi để phục vụ công tác thanh kiểm tra.
Hiệu quả mang lại từ những thay đổi thiết thực
Sự kết hợp giữa công nghệ hiện đại và sự thấu hiểu nghiệp vụ ngân hàng đã mang lại những kết quả đo lường cụ thể:
- Chủ động thích ứng và kích hoạt mô hình mới tức thì: Các chuyên gia rủi ro hoàn toàn làm chủ việc thử nghiệm, hiệu chỉnh và áp dụng mô hình phân loại khách hàng mới mà không còn phụ thuộc vào chu kỳ sửa code của IT.
- Rút ngắn đáng kể thời gian lập và thẩm định hồ sơ: Cán bộ chi nhánh giảm bớt gánh nặng nhập liệu thủ công nhờ tính năng tự động trích xuất dữ liệu CIF, BCTC, hỗ trợ import/export Excel linh hoạt và tự động sinh báo cáo xếp hạng PDF.
- Định giá khoản vay chuẩn xác hơn: Kết quả xếp hạng tín dụng chính xác trở thành đầu vào thời gian thực để ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất theo mức độ rủi ro (Risk-Based Pricing), vừa nâng cao sức cạnh tranh vừa bảo toàn biên lợi nhuận.
Dự án không chỉ là câu chuyện nâng cấp một phần mềm, mà là hành trình Evotek cùng ngân hàng giải phóng sức lao động cho cán bộ tín dụng và trao quyền tự chủ thực sự cho đội ngũ quản trị rủi ro.