Vì sao thẻ tín dụng có thể là chìa khóa để chinh phục khách hàng Gen Z và Millennials

Các ngân hàng và liên hiệp tín dụng đang chi mạnh tay để thu hút người tiêu dùng trẻ khi Gen Z bước vào tuổi trưởng thành, còn Millennials tiến sâu hơn vào những năm cao điểm vay vốn, tiết kiệm và xây dựng tài sản. Tuy nhiên, việc mở tài khoản thanh toán và thiết lập nhận lương trực tiếp không bảo đảm một mối quan hệ lâu dài.

Nhiều khách hàng trẻ cảm thấy thoải mái khi sử dụng nhiều nhà cung cấp dịch vụ tài chính cho các nhu cầu tín dụng, tiết kiệm, đầu tư và những dịch vụ khác. Theo một phân tích của Deloitte năm 2026, gần 70% người tiêu dùng thuộc thế hệ Millennials và Gen Z đã cho phép ngân hàng chính của họ chia sẻ dữ liệu với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính khác.

Hành vi này tạo ra một thách thức lớn đối với các ngân hàng cộng đồng và liên hiệp tín dụng. Giành được một tài khoản mới chỉ là bước khởi đầu. Các tổ chức tài chính cũng phải trở nên thiết thực trong đời sống tài chính hằng ngày của khách hàng nếu muốn cải thiện tỷ lệ duy trì tài khoản, lòng trung thành của khách hàng và giá trị vòng đời khách hàng.

Thẻ tín dụng có thể củng cố mối quan hệ với khách hàng

Thẻ tín dụng có thể là một trong những cách hiệu quả nhất để ngân hàng và liên hiệp tín dụng làm sâu sắc hơn mối quan hệ với người tiêu dùng trẻ. Mặc dù khách hàng am hiểu công nghệ số thường được gắn với các ứng dụng fintech và công cụ thanh toán thay thế, Gen Z và Millennials đang trở thành những người sử dụng thẻ tín dụng tích cực nhất.

Một báo cáo chuyên đề gần đây của Elan Credit Card có tiêu đề Từ quẹt thẻ đến lòng trung thành: Chiến lược thẻ tín dụng để chinh phục Gen Z và Millennials nhấn mạnh cách một chương trình thẻ được thiết kế tốt có thể giúp các tổ chức tài chính vượt ra ngoài mục tiêu thu hút tài khoản và xây dựng mức độ gắn kết dài hạn.

Người tiêu dùng Gen Z cũng tham gia thị trường thẻ tín dụng sớm hơn các thế hệ trước. TransUnion cho biết 84% người tiêu dùng Gen Z từ 22 đến 24 tuổi có hoạt động tín dụng đã sở hữu thẻ tín dụng ngân hàng vào năm 2023. Trong khi đó, chỉ 61% Millennials sở hữu thẻ tín dụng ngân hàng ở cùng độ tuổi vào một thập kỷ trước.

Millennials cũng là những người thường xuyên sử dụng thẻ. Một khảo sát của Forbes Advisor cho thấy 36% Millennials sử dụng thẻ tín dụng ít nhất một lần mỗi ngày, cao hơn các thế hệ khác được đưa vào khảo sát.

Đối với các tổ chức tài chính cộng đồng, câu hỏi chiến lược rất rõ ràng: Làm thế nào để thẻ tín dụng trở nên thuận tiện, hữu ích và linh hoạt đủ để giữ vai trò trung tâm trong đời sống tài chính của khách hàng trẻ?

Xây dựng mức độ thiết thực hằng ngày của thẻ tín dụng

Không giống như khoản vay thế chấp hoặc vay mua ô tô, thẻ tín dụng có thể trở thành một phần trong thói quen hằng ngày của khách hàng. Chủ thẻ thường xuyên mua sắm, kiểm tra số dư, theo dõi giao dịch và cập nhật phần thưởng. Mỗi lần tương tác lại tạo thêm một cơ hội để tổ chức tài chính duy trì sự hiện diện và giới thiệu các sản phẩm hoặc dịch vụ phù hợp.

Người tiêu dùng có thể mở thẻ tín dụng vì một lý do nhưng tiếp tục sử dụng thẻ vì một lý do khác. Một số người muốn xây dựng lịch sử tín dụng, tạo khoản dự phòng tài chính khẩn cấp hoặc làm theo lời khuyên của cha mẹ hay cố vấn đáng tin cậy. Những người khác có thể cần thẻ để thực hiện các giao dịch như thuê ô tô hoặc đặt chuyến du lịch.

Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ trong dài hạn phụ thuộc vào những lợi ích rộng hơn. Khách hàng trẻ đang tìm kiếm sự thuận tiện, tính linh hoạt, các công cụ số hữu ích và sự kết nối với những khía cạnh khác trong đời sống tài chính của họ. Vì vậy, ngân hàng và liên hiệp tín dụng phải xem thẻ là nhiều hơn một sản phẩm độc lập. Thẻ nên đóng vai trò như một trung tâm tài chính linh hoạt, kết nối tài khoản thanh toán, tiết kiệm, thanh toán, phần thưởng và hoạt động vay vốn.

Ba ưu tiên về thẻ tín dụng dành cho Gen Z và Millennials

1. Cung cấp trải nghiệm ưu tiên thiết bị di động

Một ứng dụng di động mạnh có thể ảnh hưởng trực tiếp đến tần suất người tiêu dùng trẻ sử dụng thẻ tín dụng. Một nghiên cứu năm 2026 của PYMNTS Intelligence và Elan Credit Card cho thấy 87% chủ thẻ Gen Z cân nhắc chất lượng ứng dụng di động khi quyết định thẻ nào họ sử dụng nhiều nhất. Tỷ lệ ở Millennials cũng gần tương đương, ở mức 82%, so với 69% trong tổng số chủ thẻ.

Trải nghiệm số kém có thể tạo ra tác động ngược lại. Gần một phần tư tổng số chủ thẻ cho biết trải nghiệm ứng dụng hoặc trực tuyến không đáp ứng kỳ vọng khiến họ giảm hoặc ngừng sử dụng một chiếc thẻ. Trong nhóm chủ thẻ Gen Z, tỷ lệ này tăng lên 45%.

Đối với người tiêu dùng trẻ, việc trở thành chiếc thẻ được ưu tiên hàng đầu ngày càng phụ thuộc vào khả năng dễ tìm thấy và dễ sử dụng trên điện thoại thông minh. Khả năng truy cập tài khoản nhanh chóng, cảnh báo theo thời gian thực, công cụ thanh toán đơn giản, kiểm soát chi tiêu, theo dõi phần thưởng và tích hợp liền mạch với ví điện tử đều có thể giúp duy trì hoạt động của thẻ.

2. Kết hợp cá nhân hóa với hướng dẫn thiết thực

Cá nhân hóa đang trở thành một năng lực thiết yếu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, đặc biệt đối với khách hàng trẻ, những người kỳ vọng sản phẩm và thông tin liên lạc phản ánh lối sống cũng như các ưu tiên của họ.

Người tiêu dùng Gen Z thể hiện sự quan tâm mạnh mẽ đến trải nghiệm thanh toán được tùy chỉnh, thông tin chi tiết thông minh hơn về chi tiêu, hỗ trợ xây dựng tín dụng và phần thưởng phù hợp với sở thích. Các ưu đãi được cá nhân hóa cũng có thể khiến một chiếc thẻ trở nên phù hợp hơn so với một sản phẩm chung chung có cùng các tính năng được cung cấp cho mọi khách hàng.

Giáo dục tài chính là một cơ hội quan trọng khác. Chủ thẻ trẻ có thể hưởng lợi từ các phần giải thích trong ứng dụng, công cụ tính toán thanh toán tương tác, bản tổng hợp chi tiêu, công cụ theo dõi điểm tín dụng và lời nhắc khuyến khích vay vốn có trách nhiệm.

Những tính năng này cũng có thể hỗ trợ thanh thiếu niên và những người sẽ trở thành chủ thẻ trong tương lai. Mastercard cho biết 73% thanh thiếu niên muốn được hỗ trợ nhiều hơn về kiến thức tài chính. Bằng cách tích hợp nội dung giáo dục vào trải nghiệm di động, các tổ chức tài chính có thể định vị thẻ tín dụng như một công cụ học tập thiết thực, đồng thời củng cố mối liên kết giữa các sản phẩm thanh toán, tiết kiệm và tín dụng.

Phần thưởng vẫn đóng vai trò quan trọng, đặc biệt đối với người tiêu dùng Gen Z, những người ngày càng quan tâm đến các quyền lợi cao cấp. Tuy nhiên, phần thưởng nên được kết hợp với hướng dẫn rõ ràng và các công cụ tài chính hữu ích, thay vì được xem là lý do duy nhất để sử dụng thẻ.

3. Cung cấp các phương án thanh toán linh hoạt

Người tiêu dùng trẻ thường được xem là những người sớm sử dụng các sản phẩm fintech chuyên biệt, bao gồm dịch vụ mua trước, trả sau. Tuy nhiên, dữ liệu gần đây cho thấy người tiêu dùng có thể ưa chuộng các tính năng thanh toán linh hoạt được tích hợp trực tiếp vào mối quan hệ thẻ tín dụng hiện có.

Các chương trình trả góp bằng thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ chia những giao dịch đủ điều kiện thành các khoản thanh toán có thể dự đoán được mà không cần chuyển sang một nhà cung cấp riêng biệt. Khách hàng vẫn có thể tiếp tục sử dụng các cơ chế bảo vệ chống gian lận quen thuộc và có thể vẫn đủ điều kiện nhận phần thưởng, tùy thuộc vào chương trình thẻ.

Dữ liệu của PYMNTS Intelligence cho thấy tỷ lệ sử dụng hình thức trả góp bằng thẻ tín dụng của Gen Z tăng từ 31% vào tháng 4 năm 2025 lên 47% vào tháng 3 năm 2026. Trong cùng giai đoạn, tỷ lệ Gen Z sử dụng các dịch vụ mua trước, trả sau độc lập chỉ tăng từ 21% lên 23%.

Trong toàn bộ người tiêu dùng tại Hoa Kỳ, tỷ lệ sử dụng chương trình trả góp tăng từ 23% lên 33%, trong khi tỷ lệ sử dụng dịch vụ mua trước, trả sau độc lập giảm nhẹ từ 15% xuống 14%. Xu hướng này cho thấy chủ thẻ có thể coi trọng sự linh hoạt nhưng không muốn từ bỏ các cơ chế bảo vệ và sự thuận tiện của chiếc thẻ tín dụng hiện có.

Những điều ngân hàng cộng đồng và liên hiệp tín dụng nên cân nhắc

Thẻ tín dụng mang đến cho các tổ chức tài chính quy mô nhỏ một cách thức dễ tiếp cận để tương tác với khách hàng trẻ. Không giống một số công nghệ tài chính mới nổi, thẻ là sản phẩm quen thuộc mà ngân hàng và liên hiệp tín dụng đã có chuyên môn cũng như thẩm quyền để cung cấp.

Một chương trình thẻ có tính cạnh tranh có thể hỗ trợ thu hút khách hàng, đồng thời gia tăng hoạt động giao dịch, mức độ tương tác số và cơ hội bán chéo. Việc sử dụng thẻ thường xuyên có thể giúp các tổ chức xây dựng mối quan hệ bền chặt hơn với những khách hàng vốn có thể phân bổ hoạt động tài chính của mình cho nhiều nhà cung cấp.

Tuy nhiên, duy trì một sản phẩm thẻ có tính cạnh tranh đòi hỏi đầu tư liên tục. Ứng dụng di động cần được nâng cấp thường xuyên, tích hợp thêm tính năng và cải thiện bảo mật khi công nghệ thanh toán thay đổi. Phần thưởng được cá nhân hóa và hướng dẫn tài chính phụ thuộc vào dữ liệu đáng tin cậy, năng lực phân tích và hiểu biết về khách hàng.

Các chương trình trả góp cũng tạo ra thêm trách nhiệm liên quan đến rủi ro tín dụng, phòng chống gian lận và tuân thủ quy định. Những nghĩa vụ này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh các mối đe dọa gian lận gia tăng và các tổ chức tài chính phải đối mặt với chi phí vận hành ngày càng cao.

Lựa chọn chiến lược: Tự xây dựng hay hợp tác

Nhu cầu về thẻ tín dụng hiện đại và linh hoạt của người tiêu dùng trẻ khó có thể biến mất. Đối với các ngân hàng cộng đồng và liên hiệp tín dụng, đáp ứng nhu cầu này có thể cải thiện tỷ lệ duy trì khách hàng và giúp gia tăng giá trị vòng đời của mối quan hệ với khách hàng Gen Z và Millennials.

Quyết định tiếp theo là nên tự phát triển và quản lý toàn bộ năng lực thẻ hay hợp tác với một đối tác chiến lược. Tự xây dựng có thể mang lại quyền kiểm soát lớn hơn, nhưng cũng đòi hỏi khoản đầu tư đáng kể vào công nghệ, tuân thủ, phân tích dữ liệu và phát triển sản phẩm.

Hợp tác có thể giúp tiếp cận nhanh hơn với các năng lực di động, công cụ cá nhân hóa, chương trình phần thưởng và tính năng trả góp. Cách tiếp cận phù hợp sẽ phụ thuộc vào nguồn lực, mục tiêu tăng trưởng và mức độ sẵn sàng chấp nhận sự phức tạp trong vận hành của từng tổ chức.

Bài học cốt lõi rất đơn giản: Người tiêu dùng trẻ có thể mở tài khoản tại một tổ chức nhưng sử dụng các sản phẩm tài chính từ nhiều tổ chức khác. Một chiếc thẻ tín dụng thân thiện với thiết bị di động, được cá nhân hóa và linh hoạt có thể giúp ngân hàng và liên hiệp tín dụng thu hút tương tác thường xuyên hơn, đồng thời trở thành một phần quan trọng hơn trong đời sống tài chính của khách hàng.

Nguồn: thefinancialbrand.com