Vì sao các ngân hàng lớn đang hạn chế quyền truy cập của tác nhân AI và xây dựng các giải pháp an toàn hơn

Các trợ lý AI cá nhân ngày càng trở nên mạnh mẽ hơn, mở ra những cơ hội mới nhưng cũng kéo theo nhiều rủi ro đối với ngành ngân hàng. Các công cụ từ những công ty công nghệ lớn hiện có thể so sánh các lựa chọn, đưa ra khuyến nghị và có khả năng thực hiện các tác vụ tài chính thay mặt người tiêu dùng.

Sự phát triển này đang khiến các ngân hàng lớn xem xét lại cách những tác nhân AI bên ngoài tương tác với tài khoản của khách hàng. Trong các cuộc thảo luận về kết quả kinh doanh quý III gần đây, các chuyên gia phân tích đã đặt câu hỏi với lãnh đạo ngân hàng về hai vấn đề lớn: liệu tác nhân AI có thể khuyến khích khách hàng chuyển tiền gửi để tìm kiếm lợi suất cao hơn hay không, và liệu phần mềm tự động có nên được phép thực hiện các giao dịch ngân hàng hay không.

Lãnh đạo các ngân hàng nhìn chung đã hạ thấp mức độ nghiêm trọng của mối đe dọa trước mắt đối với tiền gửi. Tuy nhiên, một số tổ chức cho biết rõ rằng họ đang chặn hoặc hạn chế quyền truy cập từ các tác nhân AI bên ngoài cho đến khi có các tiêu chuẩn mạnh mẽ hơn về bảo mật, xác thực và trách nhiệm pháp lý.

JPMorgan cảnh báo khách hàng về các tác nhân AI bên ngoài

JPMorgan Chase đã đưa ra một trong những tuyên bố rõ ràng nhất về vấn đề này. Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành Jamie Dimon cảnh báo khách hàng không nên chia sẻ thông tin đăng nhập ngân hàng với các công cụ AI bên ngoài.

Theo ông Dimon, khách hàng có thể phải chịu hậu quả nếu một tác nhân bên ngoài sử dụng sai thông tin của họ hoặc đưa ra quyết định trái phép. Ông cho biết JPMorgan đang phát triển các công cụ riêng, nhưng chưa sẵn sàng cho phép các tác nhân chưa được phê duyệt truy cập vào hệ thống của ngân hàng do những rủi ro tiềm ẩn đối với khách hàng và tổ chức.

Thông điệp của JPMorgan phản ánh mối lo ngại rộng hơn trong toàn ngành tài chính: một tác nhân AI có thể hành động thay mặt khách hàng, nhưng không phải lúc nào cũng hiểu được ý định, nghĩa vụ tài chính hoặc mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng.

Liệu tác nhân AI có thể thúc đẩy việc chuyển tiền gửi?

Đầu năm nay, các chuyên gia phân tích ngành ngân hàng cảnh báo rằng một chỉ dẫn đơn giản như “tối ưu hóa tiền nhàn rỗi của tôi” có thể buộc các ngân hàng cạnh tranh quyết liệt hơn để thu hút tiền gửi. Về lý thuyết, một trợ lý AI có thể kiểm tra các tài khoản của khách hàng, so sánh lãi suất và chuyển tiền sang nhà cung cấp có lợi suất cao hơn.

Hiện tại, các lãnh đạo ngân hàng cho rằng kịch bản này chưa tạo ra mối đe dọa đáng kể trong ngắn hạn.

Giám đốc điều hành Bank of America Brian Moynihan cho biết mức độ hữu ích của việc tự động tối ưu hóa tiền gửi phụ thuộc vào loại tài khoản liên quan. Một công cụ AI có thể xác định mức lãi suất cao hơn, nhưng có thể không biết khi nào khách hàng cần tiền cho một khoản thanh toán sắp tới hoặc khi nào việc chuyển tiền có thể dẫn đến tình trạng thấu chi hay không đủ số dư.

Ông Moynihan lưu ý rằng khách hàng có số dư tiết kiệm hoặc đầu tư vốn đã tìm kiếm lợi nhuận tốt hơn thông qua các dịch vụ hiện có của ngân hàng. Tuy nhiên, các tài khoản giao dịch còn phục vụ nhiều mục đích khác ngoài việc sinh lãi.

Giám đốc điều hành Wells Fargo Charles Scharf cũng đặt câu hỏi liệu các tác nhân AI có nhanh chóng dẫn đến việc tiền gửi được chuyển đi trên diện rộng hay không. Ông cho biết người tiêu dùng hiện đã có thể so sánh lãi suất và chuyển tiền trực tuyến, nhưng nhiều người vẫn giữ tiền tại một ngân hàng vì sự thuận tiện, niềm tin, các dịch vụ thanh toán và mối quan hệ tài chính tổng thể.

Ông Scharf thừa nhận rằng các tác nhân AI sẽ trở thành một phần trong cách người tiêu dùng tương tác với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, ông cho rằng kỳ vọng các tác nhân này sẽ sớm gây ra làn sóng chuyển tiền hàng loạt sang những tài khoản có lãi suất cao nhất là phóng đại.

Giám đốc điều hành U.S. Bancorp Gunjan Kedia cho biết ngân hàng chưa ghi nhận các công cụ AI của bên thứ ba cố gắng chuyển tiền mặt của khách hàng. Quy trình này vẫn phức tạp và tổ chức này không kỳ vọng việc quản lý tiền mặt tự động bởi các tác nhân bên ngoài sẽ tạo ra tác động lớn trong ngắn hạn.

Bà Kedia cho biết thêm U.S. Bancorp đã cung cấp các công cụ số giúp khách hàng so sánh mức lãi suất tiền gửi và tự động quản lý số dư khi phù hợp.

Các ngân hàng đang phát triển công cụ quản lý tiền mặt riêng

Một số tổ chức tài chính đang xây dựng các dịch vụ nội bộ nhằm cung cấp một phần lợi ích thường gắn liền với việc tối ưu hóa tiền gửi bằng AI, đồng thời duy trì hoạt động trong môi trường được ngân hàng kiểm soát.

• Citibank đã giới thiệu Citi Sky dành cho khách hàng quản lý tài sản. Dịch vụ này giúp khách hàng đánh giá các lựa chọn đối với khoản tiền được giải phóng khi chứng chỉ tiền gửi đáo hạn.
• Chase đang thử nghiệm Smart Cash, một dịch vụ được thiết kế để chuyển tiền giữa các tài khoản đủ điều kiện trong cùng ngân hàng nhằm giúp khách hàng cải thiện lợi nhuận.

Các dịch vụ này cho phép ngân hàng đáp ứng nhu cầu quản lý tài chính tự động của khách hàng mà không cần trao cho các tác nhân bên ngoài chưa được xác minh quyền truy cập không giới hạn vào hệ thống tài khoản.

Liệu AI tự động có thể đẩy nhanh một cuộc tháo chạy tiền gửi?

Các chuyên gia phân tích cũng đang xem xét liệu AI tự động có thể làm gia tăng rủi ro thanh khoản hay không. Nếu một tác nhân theo dõi tin tức, điều kiện thị trường hoặc mạng xã hội rồi đồng thời chuyển tiền cho hàng nghìn khách hàng, dòng tiền gửi rút ra có thể diễn ra nhanh hơn trước đây.

Trong một cuộc thảo luận về kết quả kinh doanh của JPMorgan, một chuyên gia phân tích đã đặt câu hỏi liệu các ngân hàng và cơ quan quản lý có nên thay đổi cách tiếp cận đối với hoạt động kiểm tra sức chịu đựng thanh khoản do công nghệ tác nhân hay không.

Giám đốc tài chính JPMorgan Jeremy Barnum hoài nghi rằng riêng AI có thể tạo ra một hình thức tháo chạy ngân hàng mới. Ông cho rằng sự sụp đổ của Silicon Valley Bank chủ yếu bắt nguồn từ cơ sở người gửi tiền tập trung và thiếu đa dạng, cùng phản ứng trước một mối lo ngại chung.

Ông Barnum cho biết tốc độ tương tự cũng có thể xảy ra với các công nghệ liên lạc cũ hơn. Tuy vậy, ông thừa nhận việc sử dụng ngày càng phổ biến các bot và hệ thống tự động có thể tạo ra những rủi ro mới mà cơ quan quản lý và ngân hàng cần chuẩn bị.

Ông Dimon cũng cho rằng các tổ chức tài chính và cơ quan quản lý nên xem xét khả năng các tác nhân tự động mắc lỗi hoặc gây thiệt hại trên quy mô lớn. Thông điệp rộng hơn của ông là các ngân hàng phải duy trì thanh khoản vững mạnh, cơ chế kiểm soát rủi ro hiệu quả và niềm tin của khách hàng.

Vì sao các ngân hàng đang chặn quyền truy cập AI chưa được phê duyệt

Chủ tịch kiêm Giám đốc điều hành PNC William Demchak cho rằng việc các tác nhân tự động thực hiện giao dịch ngân hàng là không an toàn trong điều kiện hiện nay.

Ông Demchak cho biết mọi hệ thống trong tương lai sẽ cần các quy định rõ ràng về trách nhiệm pháp lý, kết nối an toàn, cơ chế xác thực mạnh mẽ và sự giám sát của con người. Ông cũng bác bỏ ý tưởng cho phép một chương trình bên ngoài thực hiện giao dịch thay mặt khách hàng mà khách hàng không biết điều gì đang diễn ra.

JPMorgan cũng bày tỏ lo ngại về số lượng lớn các tác nhân chưa được cấp quyền hoặc được kiểm soát kém hoạt động bên trong hệ thống tài chính. Các ngân hàng đặc biệt cảnh giác với việc trích xuất dữ liệu màn hình, một phương thức trong đó dịch vụ bên thứ ba sử dụng thông tin đăng nhập của khách hàng để truy cập dữ liệu tài khoản.

Các lãnh đạo cho biết việc trích xuất dữ liệu màn hình khó bảo mật vì khách hàng có thể không biết chính xác công cụ tự động đang làm gì, đang thu thập thông tin nào hoặc lưu trữ dữ liệu đăng nhập ra sao.

Các ngân hàng mong muốn gì từ quan hệ hợp tác với tác nhân AI

Mặc dù đang hạn chế quyền truy cập không được kiểm soát, các ngân hàng không hoàn toàn từ chối AI tự động. Thay vào đó, nhiều tổ chức đang hướng tới việc xây dựng quan hệ hợp tác an toàn với các công ty công nghệ, đơn vị tổng hợp dữ liệu và nhà phát triển AI.

Bank of America đang tìm hiểu cách hợp tác với các nhà cung cấp AI trong khi vẫn duy trì quyền kiểm soát của khách hàng đối với các quyết định tài chính của mình. Mục tiêu của ngân hàng là hỗ trợ hoạt động trợ giúp tự động mà không cho phép tác nhân chuyển tiền hoặc thay đổi cài đặt tài khoản nếu chưa có sự ủy quyền phù hợp.

Các lãnh đạo JPMorgan cũng cho biết họ đang phát triển một khuôn khổ an toàn hơn cho các hoạt động có sự hỗ trợ của AI. Tổ chức này muốn ngăn việc chia sẻ thông tin đăng nhập, đồng thời tạo ra các phương thức được phê duyệt để tác nhân tương tác với hệ thống của ngân hàng.

American Express cũng đang áp dụng cách tiếp cận tương tự. Giám đốc điều hành Stephen Squeri cho biết công ty đang hợp tác với các công ty AI, trong đó có OpenAI, để tích hợp các dịch vụ thẻ vào những trải nghiệm AI mới nổi.

Chiến lược của công ty bao gồm hỗ trợ khách hàng nhận các khuyến nghị phù hợp, thực hiện thanh toán an toàn, tiếp cận các quyền lợi của thẻ và nhận hỗ trợ sau giao dịch. Ông Squeri nhấn mạnh rằng các công ty tài chính phải áp dụng AI theo cách phản ánh nhu cầu sử dụng công nghệ của khách hàng.

Tương lai của AI trong ngành ngân hàng

Ngành ngân hàng đang hướng tới mô hình AI tự động có kiểm soát. Các ngân hàng muốn cung cấp khuyến nghị tự động, quản lý tiền mặt và hỗ trợ khách hàng, nhưng không muốn phần mềm chưa được xác minh truy cập tài khoản thông qua thông tin đăng nhập dùng chung hoặc các kết nối không được kiểm soát.

Những thách thức lớn nhất sẽ liên quan đến xác thực, quyền riêng tư dữ liệu, phòng chống gian lận, trách nhiệm pháp lý và sự giám sát của con người. Các cơ quan quản lý cũng có thể cần thiết lập các quy định về trách nhiệm khi một tác nhân AI mắc lỗi hoặc gây tổn thất tài chính.

Đối với người tiêu dùng, cách tiếp cận an toàn nhất là không chia sẻ mật khẩu ngân hàng với các công cụ AI chưa được xác minh. Cho đến khi các tiêu chuẩn an toàn trong ngành được áp dụng rộng rãi, khách hàng nên xem xét cẩn thận các quyền đã cấp, theo dõi hoạt động tài khoản và xác nhận mọi giao dịch chuyển tiền hoặc quyết định tài chính tự động.

Các tác nhân AI nhiều khả năng sẽ trở thành một phần quan trọng của ngân hàng số. Tuy nhiên, các ngân hàng lớn đang phát đi tín hiệu rằng quá trình chuyển đổi này sẽ diễn ra thông qua các hệ thống được phê duyệt, quan hệ hợp tác an toàn và cơ chế ủy quyền do khách hàng kiểm soát, thay vì quyền truy cập không hạn chế.

Nguồn: TheFinancialBrand.com