Cách ngân hàng đẩy nhanh quy trình mở tài khoản mà không làm suy yếu khả năng phòng chống gian lận

Tác giả: Caroline Hroncich

Đăng ngày 19 tháng 10 năm 2026

Danh mục: Phòng chống gian lận

Mỗi khi một người đăng ký bỏ dở quy trình mở tài khoản ngân hàng trong lúc xác minh danh tính, ngân hàng hoặc hợp tác xã tín dụng có thể đánh mất một khách hàng mà họ đã phải chi tiền để thu hút. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính chủ yếu đánh giá hoạt động xác minh dựa trên số vụ gian lận bị ngăn chặn mà không xem xét có bao nhiêu người đăng ký hợp pháp bị cản trở nhầm và không hoàn tất quy trình.

Góc nhìn hạn chế này bỏ qua một phần quan trọng của bài toán. Tốc độ xác minh có thể ảnh hưởng đến việc người đăng ký có hoàn tất hồ sơ, nạp tiền vào tài khoản và trở thành khách hàng tích cực hay không. Các chỉ số gian lận truyền thống thường chỉ tập trung vào những người vượt qua bước sàng lọc thành công. Do đó, các chỉ số này có thể bỏ sót những người rời đi trước khi nhận được quyết định cuối cùng.

Bằng cách theo dõi tình trạng bỏ dở ở mọi giai đoạn, cùng với số tài khoản đã được nạp tiền và hoạt động ban đầu của khách hàng, các tổ chức tài chính có thể xác định chính xác hơn liệu các biện pháp kiểm soát gian lận đang bảo vệ tăng trưởng hay cản trở tăng trưởng.

Jeff Scott, tổng giám đốc bộ phận tình báo gian lận tại Q2, cho biết phòng chống gian lận có thể trở thành động lực tăng trưởng khi các tổ chức tránh chặn nhầm những khách hàng hợp pháp. Để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cần xem xét lại thời điểm thực hiện kiểm tra danh tính cũng như cách đo lường hiệu quả sau đó.

Insight chính: Dữ liệu gian lận cũng có thể cho thấy cơ hội tăng trưởng

Các đội ngũ phòng chống gian lận vốn đã thu thập phần lớn thông tin cần thiết để đo lường trải nghiệm khách hàng. Điểm khác biệt là các tổ chức phải đưa vào phân tích những người đăng ký bỏ dở quy trình, những người bị trì hoãn và các tài khoản được mở nhưng chưa bao giờ được nạp tiền.

Vì sao người đăng ký hợp pháp có thể gặp nhiều khó khăn hơn kẻ gian

Giai đoạn đầu của quy trình đăng ký tài khoản số là nơi các bước kiểm tra danh tính, xác minh giấy tờ và biện pháp kiểm soát gian lận giao thoa. Đây cũng là thời điểm người đăng ký hợp pháp quyết định liệu quy trình có đáng để hoàn tất hay không.

Các nỗ lực gian lận ngày càng tinh vi. Việc quét giấy tờ, kiểm tra tín dụng và các câu hỏi xác thực dựa trên thông tin cá nhân từng mang lại sự bảo vệ mạnh mẽ, nhưng hiện dễ bị qua mặt hơn khi tội phạm có quyền truy cập vào dữ liệu cá nhân bị đánh cắp, công cụ trí tuệ nhân tạo và các dịch vụ gian lận giá rẻ.

Entrust đã phân tích hơn một tỷ lượt xác minh danh tính được thực hiện trong khoảng thời gian từ tháng 9 năm 2024 đến tháng 9 năm 2025. Công ty phát hiện rằng giấy tờ giả kỹ thuật số chiếm 35% số vụ gian lận giấy tờ, trong khi deepfake chiếm 20% số vụ gian lận sinh trắc học. Các cuộc tấn công chèn dữ liệu, tức đưa hình ảnh hoặc video bị thao túng trực tiếp vào hệ thống xác minh, đã tăng 40% so với cùng kỳ năm trước.

Kẻ gian thường chuẩn bị sẵn thông tin đánh cắp trước khi thực hiện hành vi gian lận. Trong khi đó, khách hàng thực sự có thể gặp khó khăn vì camera kém chất lượng, hình ảnh giấy phép không rõ nét hoặc quy trình tải lên khó hiểu. Khi một người đăng ký liên tục được yêu cầu cung cấp giấy tờ mới hoặc hoàn tất thêm các bước kiểm tra, sự thất vọng có thể nhanh chóng biến thành việc bỏ dở quy trình.

Một khi khách hàng rời khỏi hồ sơ đăng ký tài khoản số, người đó hiếm khi quay lại để hoàn tất. Điều này khiến mọi sự trì hoãn không cần thiết đều có thể làm mất cơ hội mở tài khoản.

Hal Lonas, giám đốc công nghệ tại nhà cung cấp dịch vụ xác minh danh tính Trulioo, đã cảnh báo rằng việc tạo ra quá nhiều trở ngại ngay từ đầu có thể khiến người đăng ký hợp pháp mất kiên nhẫn trước khi tổ chức có đủ thông tin để đưa ra quyết định.

Việc bổ sung thêm nhiều bước kiểm tra không phải lúc nào cũng là câu trả lời. Nhiều hệ thống phòng chống gian lận cũ chỉ đưa ra một trong ba kết quả: phê duyệt, từ chối hoặc điều tra thêm. Kết quả thứ ba có thể chuyển người đăng ký sang một công cụ khác, tạo ra chuỗi điểm kiểm tra bổ sung.

Dù các biện pháp kiểm soát này có vẻ thận trọng, chúng có thể đặt phần lớn gánh nặng lên những khách hàng tốt mà không ngăn chặn thêm được lượng gian lận đáng kể. Khi tội phạm ngày càng giỏi vượt qua các biện pháp kiểm soát ban đầu, việc bổ sung thêm nhiều lớp vào cùng một quy trình có thể chỉ tạo thêm cơ hội để người đăng ký hợp pháp rời đi.

Xác minh tức thời có thể được đưa lên sớm hơn trong quy trình đăng ký

Xác minh tức thời có thể giúp các tổ chức tài chính đẩy nhanh quá trình mở tài khoản mà vẫn đánh giá được liệu người đăng ký có vẻ hợp pháp hay không. Một cách tiếp cận là bắt đầu bằng phân tích thông tin thiết bị, qua đó xác định các điện thoại hoặc thiết bị từng liên quan đến hoạt động gian lận. Sau đó, tổ chức có thể đối chiếu tên, ngày sinh và địa chỉ của người đăng ký với thông tin từ dữ liệu tín dụng và các nguồn dữ liệu đáng tin cậy khác.

Các bước kiểm tra này thường có thể hoàn tất trong vài giây. Tùy thuộc vào yêu cầu pháp lý và chính sách rủi ro của từng tổ chức, kết quả có thể đủ để phê duyệt người đăng ký mà không yêu cầu tải giấy tờ ngay lập tức.

Một lựa chọn khác là cho phép người đăng ký liên kết một tài khoản hiện có tại một tổ chức tài chính khác. Việc liên kết tài khoản bên ngoài cung cấp tín hiệu danh tính mạnh mẽ, đồng thời giúp người đăng ký dễ dàng nạp tiền vào tài khoản mới hơn.

Mục tiêu rộng hơn không chỉ là mở tài khoản nhanh chóng. Đó là mở tài khoản cho một khách hàng hợp pháp, hỗ trợ khách hàng thực hiện khoản nạp tiền đầu tiên và khuyến khích việc sử dụng tài khoản bình thường.

Việc xác minh danh tính và tài khoản tức thời có thể hỗ trợ cả ba mục tiêu này. Các bước này sàng lọc người đăng ký từ sớm, giảm trở ngại không cần thiết và cung cấp phương thức thuận tiện để nạp tiền lần đầu.

Việc xác minh không nhất thiết phải kết thúc khi tài khoản được mở. Các tổ chức tài chính có thể tiếp tục giám sát hành vi của khách hàng và yêu cầu bổ sung giấy tờ khi rủi ro gia tăng. Chẳng hạn, một lần đánh giá mới có thể phù hợp khi giao dịch vượt quá ngưỡng xác định hoặc khi thông tin quan trọng của tài khoản thay đổi.

Một số ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cũng mở tài khoản ngay lập tức nhưng giới hạn quyền truy cập vào các dịch vụ có rủi ro cao hơn. Những tính năng như thanh toán doanh nghiệp, lập hóa đơn hoặc các khả năng có mức độ rủi ro cao khác có thể tiếp tục bị hạn chế cho đến khi tài khoản thể hiện hành vi sử dụng bình thường.

Tiền lương chuyển khoản trực tiếp là một chỉ báo hữu ích vì nó liên kết tài khoản với người sử dụng lao động và nguồn thu nhập định kỳ. Các giao dịch mua hàng thường xuyên bằng thẻ ghi nợ, bao gồm những giao dịch hằng ngày như mua thực phẩm, cũng có thể giúp phân biệt khách hàng thực sự với một tài khoản gian lận.

Insight chính: Việc xác minh tiếp tục sau khi mở tài khoản

Phê duyệt nhanh không có nghĩa là từ bỏ các biện pháp kiểm soát gian lận. Thay vào đó, các tổ chức có thể kết hợp kiểm tra danh tính sớm với hoạt động giám sát liên tục, quyền truy cập theo từng giai đoạn và các tín hiệu từ hoạt động của khách hàng.

• Đưa các bước kiểm tra danh tính và tài khoản tức thời đến gần phần đầu của quy trình đăng ký.
• Giúp người đăng ký đã được phê duyệt dễ dàng nạp tiền vào tài khoản ngay trong cùng phiên giao dịch.
• Cung cấp tính năng thiết lập nhận lương trực tiếp và đặt thẻ ghi nợ ngay từ đầu.
• Hạn chế quyền truy cập vào các dịch vụ có nguy cơ gian lận cao hơn cho đến khi tài khoản thể hiện hoạt động bình thường.
• Sử dụng khoản tiền lương chuyển vào, các giao dịch mua hàng thông thường bằng thẻ và những hành vi được xác định khác để mở khóa thêm các tính năng của tài khoản.
• Kích hoạt bước xác minh nâng cao khi khách hàng thực hiện giao dịch có giá trị bất thường hoặc thay đổi các thông tin hồ sơ quan trọng.

Đội ngũ phòng chống gian lận và tăng trưởng nên chia sẻ một góc nhìn chung về hiệu quả

Một quy trình xác minh có thể tạo ra các số liệu gian lận thuận lợi nhưng vẫn khiến tổ chức mất đi những khách hàng có giá trị. Hãy xem xét trường hợp một người đăng ký không thể chụp hình ảnh giấy phép lái xe rõ nét vì sử dụng điện thoại đời cũ hoặc do ánh sáng kém. Nếu người đó bỏ dở hồ sơ, họ có thể không bao giờ nhận được điểm số gian lận. Khi đó, quy trình xác minh giấy tờ không ghi nhận việc từ chối nhầm, dù chính quy trình này có thể đã khiến khách hàng rời đi.

Đó là lý do các tổ chức cần đo lường nhiều hơn tổn thất do gian lận và số hồ sơ gian lận đã được xác nhận. Một bảng chỉ số đầy đủ cần cho biết có bao nhiêu người đăng ký hợp pháp bị gắn cờ, người đăng ký bỏ dở ở đâu, quá trình đánh giá mất bao lâu, có bao nhiêu tài khoản được nạp tiền và khách hàng liên hệ với chi nhánh hoặc trung tâm chăm sóc khách hàng để được hỗ trợ với tần suất như thế nào.

Các phép đo này có thể cho thấy thời điểm mà một bước kiểm tra bảo mật bổ sung gây ra tổn thất khách hàng lớn hơn mức giảm gian lận. Chúng cũng có thể chỉ ra bước nào có ảnh hưởng lớn nhất đến tỷ lệ chuyển đổi và việc nạp tiền vào tài khoản.

Trong nhiều tổ chức, thông tin bị phân tách giữa các phòng ban. Đội ngũ phòng chống gian lận và tuân thủ có thể tập trung vào tổn thất được ngăn chặn và hoạt động đáng ngờ, trong khi đội ngũ tiếp thị và tăng trưởng theo dõi số hồ sơ hoàn tất và khoản tiền gửi mới. Khi các nhóm này không thường xuyên xem xét cùng một dữ liệu, tổ chức có thể tối ưu hóa một mục tiêu này nhưng phải hy sinh mục tiêu khác.

Khối lượng và tốc độ ngày càng tăng của các cuộc tấn công khiến sự phân tách này ngày càng khó quản lý. Các hoạt động đánh giá thủ công không thể theo kịp mọi hồ sơ đăng ký hoặc giao dịch đáng ngờ. Các tổ chức tài chính cần những hệ thống tự động có thể thêm bước xác minh, chặn hồ sơ đăng ký hoặc hạn chế tính năng tài khoản trong vài giây, đồng thời cho phép chuyên viên phân tích đưa ra quyết định cuối cùng đối với các trường hợp phức tạp.

Trí tuệ nhân tạo có thể hỗ trợ giám sát hoạt động qua nhiều giai đoạn trong hành trình khách hàng. Tuy nhiên, các công cụ tự động không chỉ nên được đánh giá dựa trên lượng gian lận mà chúng ngăn chặn, mà còn dựa trên mức độ chính xác trong việc nhận diện khách hàng hợp pháp và mức độ trở ngại mà chúng tạo ra.

Insight chính: Tổn thất do gian lận và tình trạng khách hàng bỏ dở nên được đặt trên cùng một bảng điều khiển

Mỗi bước xác minh đều có hai loại chi phí tiềm ẩn: gian lận thoát khỏi sự phát hiện và những khách hàng hợp pháp không hoàn tất quy trình. Ngân hàng và hợp tác xã tín dụng nên đo lường đồng thời cả hai kết quả.

• Kết hợp tình trạng bỏ dở hồ sơ, số tài khoản được nạp tiền và tổn thất do gian lận trên cùng một bảng điều khiển.
• Theo dõi thời gian cần thiết để xử lý những người đăng ký bị gắn cờ.
• Giám sát khiếu nại, các cuộc liên hệ với trung tâm chăm sóc khách hàng và lượt ghé chi nhánh liên quan đến việc xác minh bị trì hoãn.
• Liên kết các tổn thất gian lận đã được xác nhận với bước đăng ký hoặc mở tài khoản cụ thể không phát hiện được gian lận.
• Đánh giá hiệu quả hằng tháng với lãnh đạo các bộ phận phòng chống gian lận, tuân thủ, vận hành và tăng trưởng.
• Kiểm tra xem các biện pháp kiểm soát bảo mật mới có cải thiện kết quả phòng chống gian lận mà không tạo ra tình trạng bỏ dở không cần thiết hay không.

Cách tiếp cận cân bằng có thể cải thiện cả an ninh lẫn tăng trưởng tài khoản

Phòng chống gian lận và mở tài khoản nhanh không nhất thiết phải là hai mục tiêu đối lập. Cách tiếp cận hiệu quả nhất là sử dụng các tín hiệu danh tính ít gây trở ngại ở giai đoạn đầu, dành các bước kiểm tra nghiêm ngặt hơn cho những trường hợp rủi ro cao hơn và tiếp tục đánh giá hành vi của tài khoản sau khi được phê duyệt.

Khi các tổ chức đo lường tình trạng bỏ dở, việc nạp tiền và hoạt động ban đầu của tài khoản cùng với tổn thất do gian lận, họ sẽ có được bức tranh chính xác hơn về hiệu quả xác minh. Kết quả có thể là một quy trình tiếp nhận khách hàng an toàn hơn, vừa bảo vệ tổ chức vừa giúp khách hàng hợp pháp dễ dàng trở thành chủ tài khoản tích cực.

Nguồn: Thefinancialbrand.com