Ngân hàng mở có thể bảo vệ người tiêu dùng và tăng cường cạnh tranh tài chính như thế nào

Người Mỹ đang quản lý tiền của mình trên nhiều ứng dụng ngân hàng, tổ chức tài chính, nền tảng cho vay và công cụ lập ngân sách hơn bao giờ hết. Khi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng xem xét Điều 1033 của Đạo luật Dodd-Frank, các nhà hoạch định chính sách phải đối mặt với một câu hỏi trọng tâm: ngân hàng mở có thể mở rộng quyền lựa chọn cho người tiêu dùng mà không tạo ra những rủi ro mới về an ninh và quyền riêng tư hay không?

Câu trả lời phụ thuộc vào cách hệ thống được thiết kế. Bảo vệ người tiêu dùng và đổi mới tài chính không nhất thiết phải là những ưu tiên đối lập nhau. Với một khuôn khổ phù hợp, ngân hàng mở có thể trao cho mọi người quyền kiểm soát lớn hơn đối với thông tin tài chính của mình, đồng thời khuyến khích các ngân hàng, công ty công nghệ tài chính và nhà cung cấp khác cạnh tranh bằng những sản phẩm, dịch vụ tốt hơn.

Các nguyên tắc then chốt cho một hệ thống ngân hàng mở thân thiện với người tiêu dùng

• Người tiêu dùng phải kiểm soát dữ liệu tài chính của mình và có khả năng truy cập, chuyển giao, chia sẻ dữ liệu một cách an toàn.
• Quyền truy cập dữ liệu được người tiêu dùng ủy quyền nên tiếp tục được cung cấp miễn phí để ngăn các tổ chức lớn hơn giành quyền kiểm soát quá mức đối với động lực kinh tế của thị trường.
• Các quy định rõ ràng về sự chấp thuận, tiêu chuẩn kỹ thuật chung, an ninh mạng mạnh mẽ và cơ chế bảo vệ quyền riêng tư thực chất là những yếu tố thiết yếu để xây dựng niềm tin.
• Việc sử dụng dữ liệu có trách nhiệm có thể giúp cải thiện khả năng phát hiện gian lận, tư vấn tài chính, quyết định cho vay và các dịch vụ được cá nhân hóa.

Dữ liệu tài chính phải tiếp tục nằm dưới sự kiểm soát của người tiêu dùng

Câu hỏi quan trọng nhất trong ngân hàng mở là ai sở hữu thông tin tài chính của người tiêu dùng. Điều 1033 bắt đầu bằng một nguyên tắc đơn giản: dữ liệu tài chính thuộc về người tiêu dùng. Ngân hàng hoặc tổ chức khác nắm giữ thông tin đó nên được xem là bên lưu giữ, thay vì chủ sở hữu.

Nguyên tắc này trao cho người tiêu dùng khả năng truy cập thông tin của mình và chia sẻ thông tin đó với các nhà cung cấp dịch vụ tài chính do họ lựa chọn. Dữ liệu phải được cung cấp dưới định dạng điện tử có thể sử dụng, trực tiếp cho người tiêu dùng hoặc thông qua người đại diện được ủy quyền hành động thay mặt họ.

Chỉ cho phép một người tải xuống một tệp dữ liệu là chưa đủ. Giá trị thực sự của ngân hàng mở nằm ở việc biến thông tin tài chính thành các dịch vụ hữu ích. Những kết nối dữ liệu an toàn có thể hỗ trợ các công cụ lập ngân sách chính xác hơn, cải thiện quyết định cho vay, nâng cao khả năng giám sát gian lận, cung cấp tư vấn tài chính phù hợp và mang lại cái nhìn rõ ràng hơn về toàn bộ tình hình tài chính của một người.

Vì sao quyền truy cập dữ liệu do người tiêu dùng ủy quyền nên được duy trì miễn phí

Một trong những yếu tố quan trọng nhất của khuôn khổ hiện hành là nguyên tắc các nhà cung cấp không nên thu phí mỗi khi một dịch vụ được người tiêu dùng ủy quyền truy cập dữ liệu tài chính.

Những người ủng hộ việc thu phí truy cập dữ liệu lập luận rằng các tổ chức tài chính đầu tư đáng kể vào công nghệ cần thiết để hỗ trợ chia sẻ dữ liệu an toàn. Họ cho rằng các công ty xây dựng sản phẩm dựa trên những kết nối đó nên đóng góp vào chi phí thông qua các khoản phí theo cơ chế thị trường.

Tuy nhiên, lập luận này bỏ qua những lợi ích mà các tổ chức tài chính nhận được từ hạ tầng ngân hàng mở hiện đại. Các giao diện lập trình ứng dụng an toàn, thường được gọi là API, có thể giúp ngân hàng chuyển khách hàng khỏi phương thức thu thập dữ liệu màn hình dựa trên thông tin đăng nhập, vốn kém an toàn hơn. API cũng có thể cải thiện khả năng quan sát hoạt động truy cập dữ liệu, giúp vô hiệu hóa các kết nối trái phép dễ dàng hơn và giảm một số rủi ro gian lận.

Do đó, hạ tầng ngân hàng mở không chỉ là một khoản chi phí. Đây có thể là một khoản đầu tư trên toàn ngành nhằm tăng cường an ninh, cải thiện trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng dài hạn.

Các khoản phí cũng làm dấy lên những lo ngại nghiêm trọng về cạnh tranh. Nếu một đơn vị tổng hợp dữ liệu phải chấp nhận các điều khoản do một tổ chức tài chính đặt ra hoặc có nguy cơ mất quyền truy cập vào thông tin của nhiều khách hàng, thỏa thuận đó có thể không phản ánh một thị trường thực sự cạnh tranh. Các tổ chức lớn nhất có thể đặt ra những điều khoản mà các công ty công nghệ tài chính nhỏ hơn và các công ty khởi nghiệp khó có khả năng chi trả.

Các nhà cung cấp lớn có thể đủ khả năng hấp thụ phí tính trên mỗi lần sử dụng, trong khi các công ty mới nổi thì không. Theo thời gian, những mức phí truy cập khác nhau do từng đơn vị nắm giữ dữ liệu áp dụng có thể trao cho các tổ chức có cơ sở khách hàng lớn nhất ảnh hưởng đáng kể đến những doanh nghiệp đang cạnh tranh để phục vụ chính các khách hàng đó.

Người tiêu dùng đã góp phần tài trợ cho hạ tầng được sử dụng để tiếp cận tài khoản ngân hàng của họ, bao gồm chi nhánh, trung tâm hỗ trợ qua điện thoại, máy ATM, trang web và ứng dụng di động. Ngân hàng mở là một kênh khác để truy cập thông tin của chính người tiêu dùng. Việc áp dụng một khoản phí riêng cho mỗi kết nối dữ liệu có thể biến một quyền hợp pháp thành một dịch vụ tính phí theo mức sử dụng.

Một hệ thống như vậy cũng có thể khuyến khích các công ty chú trọng tiết kiệm chi phí quay lại phương thức thu thập dữ liệu màn hình để tránh phí truy cập. Điều đó sẽ làm suy yếu nhiều năm nỗ lực nhằm đưa ngành tài chính hướng tới các phương thức chia sẻ dữ liệu an toàn và minh bạch hơn.

Làm cho dữ liệu tài chính trở nên hữu ích thông qua các quy định rõ ràng

Quyền riêng tư của người tiêu dùng và đổi mới tài chính có thể cùng tồn tại, nhưng các quy định chi phối việc sử dụng dữ liệu phải được thiết kế cẩn trọng. Người tiêu dùng cần hiểu thông tin của mình sẽ được sử dụng như thế nào và phải có khả năng ủy quyền cho những dịch vụ mang lại giá trị thực sự.

Thiết lập các quy định thực tiễn về việc sử dụng dữ liệu cho mục đích thứ cấp

Dữ liệu tài chính không nên được sử dụng theo những cách khiến người tiêu dùng bất ngờ hoặc mang lại lợi ích cho các công ty gây bất lợi cho họ. Đồng thời, các quy định quá hạn chế có thể ngăn mọi người tiếp cận những dịch vụ mà họ biết rõ, mong muốn và chấp thuận sử dụng.

Với sự chấp thuận đầy đủ thông tin, dữ liệu tài chính mở rộng có thể hỗ trợ khả năng phát hiện gian lận mạnh mẽ hơn, các đề xuất tài chính chính xác hơn, những ưu đãi sản phẩm tốt hơn và hoạt động nghiên cứu chú trọng đến quyền riêng tư. Thông tin được tổng hợp cũng có thể giúp các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phát triển những dịch vụ tốt hơn cho những người có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc ít lựa chọn ngân hàng truyền thống hơn.

Cách tiếp cận tốt nhất không phải là cho phép sử dụng dữ liệu không giới hạn cũng không phải là cấm tuyệt đối các mục đích sử dụng bổ sung. Người tiêu dùng nên có khả năng chấp thuận những mục đích sử dụng cụ thể, hiểu rõ lợi ích và rủi ro, đồng thời dễ dàng rút lại quyền cho phép khi họ không còn muốn một dịch vụ tiếp cận thông tin của mình.

Áp dụng các tiêu chuẩn kỹ thuật chung

Hoa Kỳ có một hệ sinh thái dữ liệu tài chính lớn và phân mảnh. Để ngân hàng mở hoạt động hiệu quả, các ngân hàng, công ty công nghệ tài chính, mạng lưới dữ liệu và cơ quan quản lý cần có các tiêu chuẩn kỹ thuật chung.

Các tiêu chuẩn ngành có thể giúp các tổ chức kết nối an toàn mà không phải xây dựng các hệ thống riêng cho từng đối tác. Các chương trình chứng nhận và cơ chế miễn trừ trách nhiệm được thiết kế thận trọng cũng có thể giảm chi phí tuân thủ cho các tổ chức tài chính và công ty công nghệ nhỏ hơn.

Các tiêu chuẩn chung sẽ cho phép thị trường mở rộng, đồng thời tránh tình trạng chắp vá các quy định tư nhân do những công ty nắm giữ nhiều dữ liệu người tiêu dùng nhất kiểm soát.

An ninh và quyền riêng tư là yếu tố thiết yếu để xây dựng niềm tin của người tiêu dùng

Mối lo ngại của người tiêu dùng về quyền riêng tư dữ liệu tài chính vẫn là một thách thức lớn đối với ngân hàng mở. Nhiều người không chắc chắn về những công ty nào có thể truy cập thông tin của họ, dữ liệu nào đang được thu thập và thông tin đó có thể được sử dụng như thế nào.

Một khuôn khổ Điều 1033 mạnh mẽ cần giải quyết trực tiếp những mối lo ngại này. Người tiêu dùng nên nhận được các thông báo riêng biệt, rõ ràng, giải thích ai đang truy cập dữ liệu của họ, thông tin nào sẽ được thu thập và lý do cần thu thập.

Họ cũng cần có một cách đơn giản để thu hồi quyền truy cập. Khi sự cho phép bị rút lại, bên tiếp nhận dữ liệu nhìn chung nên ngừng thu thập thông tin và xóa những dữ liệu không còn cần lưu giữ.

Các nghĩa vụ nghiêm ngặt về an ninh mạng nên được áp dụng trên toàn hệ sinh thái, bao gồm ngân hàng, đơn vị tổng hợp dữ liệu, nhà cung cấp công nghệ tài chính và các công ty khác xử lý thông tin người tiêu dùng. Việc chuyển từ phương thức thu thập dữ liệu màn hình sang API an toàn có thể cải thiện tính minh bạch và giảm một số lỗ hổng.

Các quy định về quyền riêng tư cũng nên hạn chế việc bán dữ liệu tài chính của người tiêu dùng và hỗ trợ mô hình chủ động chấp thuận dựa trên thông tin đầy đủ. Dữ liệu nên được chia sẻ vì người tiêu dùng đã chủ động phê duyệt kết nối, chứ không phải vì họ không tìm thấy tùy chọn từ chối được đặt ở vị trí khó nhận biết.

Tăng cường tuân thủ, xác minh và trách nhiệm pháp lý

Các biện pháp bảo vệ trong ngân hàng mở có thể được củng cố thông qua những khuôn khổ an ninh mạng được công nhận như SOC 2, ISO 27001 và Khuôn khổ An ninh mạng NIST. Các đánh giá độc lập do kiểm toán viên được công nhận thực hiện có thể giúp chứng minh rằng các bên tham gia đáp ứng những yêu cầu an ninh đã được thiết lập.

Các cơ chế miễn trừ trách nhiệm phù hợp cũng có thể khuyến khích các công ty duy trì những chứng nhận nghiêm ngặt mà không tạo ra sự chậm trễ không cần thiết về mặt quản lý. Đồng thời, trách nhiệm nên thuộc về tổ chức kiểm soát dữ liệu khi xảy ra sự cố an ninh hoặc vi phạm quyền riêng tư.

Một khuôn khổ trách nhiệm pháp lý nhất quán sẽ tạo động lực rõ ràng cho mọi bên tham gia trong việc bảo vệ người tiêu dùng. Trách nhiệm không nên chỉ được xác định dựa trên việc một công ty là ngân hàng, nhà cung cấp công nghệ tài chính, đơn vị tổng hợp dữ liệu hay một loại hình tham gia khác.

Tương lai của ngân hàng mở phụ thuộc vào việc xây dựng đúng khuôn khổ

Ngân hàng mở mang đến một cơ hội hiếm có để bảo vệ người tiêu dùng và tăng cường cạnh tranh theo hướng hỗ trợ lẫn nhau. Một hệ thống thành công sẽ cho phép người tiêu dùng truy cập và chuyển dữ liệu tài chính của mình mà không phải chịu các khoản phí không cần thiết, ủy quyền cho những dịch vụ hữu ích và rút lại sự cho phép với nỗ lực tối thiểu.

Hệ thống đó cũng sẽ dựa trên các tiêu chuẩn kỹ thuật chung, yêu cầu an ninh nghiêm ngặt, quy định rõ ràng về quyền riêng tư và chính sách trách nhiệm minh bạch. Những biện pháp bảo vệ này có thể tạo ra một thị trường tài chính cạnh tranh hơn, nơi người tiêu dùng có thể lựa chọn các sản phẩm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mình.

Các tổ chức tài chính cũng có thể hưởng lợi. Những kết nối dữ liệu tốt hơn có thể giúp ngân hàng cải thiện trải nghiệm khách hàng, phát triển các dịch vụ phù hợp hơn, tăng cường kiểm soát gian lận và xây dựng mối quan hệ sâu sắc hơn với chủ tài khoản.

Phương án thay thế là một hệ thống trong đó quyền truy cập dữ liệu người tiêu dùng phải chịu phí, trao cho những đơn vị nắm giữ nhiều dữ liệu nhất thêm một cách để gây ảnh hưởng đến các công ty đang cạnh tranh giành khách hàng. Cách tiếp cận đó có thể hạn chế đổi mới, làm tăng chi phí và làm suy yếu quyền lựa chọn của người tiêu dùng.

Việc cập nhật Điều 1033 với trọng tâm là quyền truy cập miễn phí do người tiêu dùng ủy quyền, sử dụng dữ liệu có trách nhiệm, tiêu chuẩn chung, an ninh và trách nhiệm giải trình có thể giúp tạo ra một hệ sinh thái ngân hàng mở, trong đó người tiêu dùng và cạnh tranh thực sự cùng có lợi.

Về tác giả: Maisie Bilotti là Phó Chủ tịch phụ trách quan hệ đối ngoại tại MX, nơi bà tập trung vào chính sách dữ liệu tài chính và hoạt động bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. Trước đây, bà từng đảm nhiệm nhiều vị trí tại Google liên quan đến quan hệ với Quốc hội, quyền riêng tư, chính sách cạnh tranh và chiến lược quan hệ đối tác.

Nguồn: TheFinancialBrand.com