Triển vọng 2026: Lý do Ngân hàng và Fintech Hợp tác để Phát triển

Theo Phil Goldfeder, CEO của Hội đồng Fintech Mỹ (AFC), bức tranh dịch vụ tài chính trong năm tới sẽ được định hình bởi hai xu hướng then chốt. Đó là sự cạnh tranh gia tăng do làn sóng cấp phép ngân hàng mới, khi nhiều công ty fintech lựa chọn trở thành ngân hàng. Đồng thời, ngành sẽ chứng kiến sự mở rộng đáng kể trong các quan hệ đối tác giữa ngân hàng truyền thống và các công ty fintech sáng tạo, cùng hợp tác để kết nối với người tiêu dùng theo những cách mới mẻ và hấp dẫn.

Góc nhìn độc đáo của Goldfeder bắt nguồn từ vai trò lãnh đạo của ông tại một tổ chức đại diện cho cả ngân hàng và fintech, cùng với kinh nghiệm từ vị trí trước đây tại Cross River – một ngân hàng nổi tiếng với mô hình ngân hàng-như-một-dịch-vụ (BaaS) và những hợp tác thành công giữa ngân hàng và fintech.

Cho năm 2026, Goldfeder dự báo cơ hội tăng trưởng đáng kể cho cả hai lĩnh vực. Ông hình dung các ngân hàng củng cố vai trò trong tuân thủ quy định và bảo vệ người tiêu dùng, trong khi các fintech tập trung phát triển các sản phẩm tiên phong, mang đến cho người tiêu dùng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính chưa từng có.

Goldfeder nhấn mạnh, một yếu tố quan trọng cho tương lai này là sự thay đổi trong tư duy: “Chúng ta phải ngừng suy nghĩ theo hướng các bên truyền thống so với các bên của tương lai, và thay vào đó tìm cách thu hẹp những khoảng cách đó.”

Giấy phép Fintech Gia tăng: Sân chơi Bình đẳng

Việc các cơ quan quản lý liên bang cấp phép ngân hàng quốc gia cho fintech dự kiến sẽ mở ra cơ hội mới trong khi đảm bảo cạnh tranh công bằng. Goldfeder ủng hộ cách tiếp cận này, tương phản với đề xuất thời Tổng thống Obama về một loại giấy phép fintech chuyên biệt.

“Những ai muốn có giấy phép và trải qua quy trình quản lý để trở thành ngân hàng — hoặc các ngân hàng muốn xây dựng nền tảng công nghệ riêng — thì cả hai đều nên có khả năng làm điều đó,” Goldfeder phát biểu. Tuy nhiên, ông nhấn mạnh không nên có “đường tắt” hay “lối dễ dàng” dựa trên bản chất của tổ chức. “Nếu bạn muốn tham gia vào các hoạt động ngân hàng, hãy trở thành một ngân hàng. Ý tưởng tạo ra các lối đi và cách giải quyết vòng vo không phải lúc nào cũng là câu trả lời đúng.”

Chiến lược này nhằm thúc đẩy cạnh tranh và đổi mới lành mạnh. Goldfeder nêu bật rằng có rất nhiều chỗ cho nhiều thực thể thành công trong hệ sinh thái. Ông lưu ý rằng trong khi số lượng ngân hàng cộng đồng đã giảm từ gần 40.000, thì các dịch vụ fintech và đổi mới đã lấp đầy khoảng trống đó một cách hiệu quả.

Các ngân hàng nên lường trước việc fintech tiếp tục gia tăng tìm kiếm và đạt được giấy phép. Goldfeder tin rằng nhu cầu về giấy phép mới vẫn chưa đạt đỉnh, vì nhiều bên nhận ra cơ hội có giới hạn trước khi một sự thay đổi chính quyền tiềm năng có thể làm thay đổi cục diện. Khi nhiều thực thể trải qua quá trình này, những bên khác sẽ học hỏi từ kinh nghiệm của họ, từ đó tiếp thêm dũng khí để tự mình theo đuổi giấy phép.

Định hướng Bảo vệ Người tiêu dùng: Vai trò của Bang so với Liên bang

Trong năm qua, đã có những thay đổi đáng kể trong quy định bảo vệ người tiêu dùng ở cấp liên bang, đáng chú ý là việc thu hẹp ảnh hưởng của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB). Sự thay đổi này đã thúc đẩy phong trào để các bang đảm nhận vai trò nổi bật hơn trong bảo vệ người tiêu dùng.

Một diễn biến cuối năm 2025 chứng kiến Ủy ban Lãnh đạo Bang Cấp tiến (Progressive State Leaders Committee), thuộc Hiệp hội Tổng chưởng lý Dân chủ, công bố cựu Giám đốc CFPB Rohit Chopra là cố vấn cấp cao cho nhóm công tác về bảo vệ người tiêu dùng và khả năng chi trả. Chopra, trong một cuộc phỏng vấn với Bloomberg, gợi ý rằng các bang có thể cần trở thành “cơ quan quản lý chính của phần lớn nền kinh tế” do sự thiếu hành động ở cấp liên bang về các vấn đề khả năng chi trả.

Goldfeder bày tỏ lo ngại về khả năng các ngân hàng và fintech phải đối mặt với một “mảnh ghép chắp vá của các cấu trúc quy định của bang.” Ông ủng hộ các hướng dẫn liên bang rõ ràng hơn: “Việc tuân thủ trở nên đầy thách thức khi bạn có một mảng quy định chắp vá từ các bang. Chúng tôi mong muốn thấy hành động từ liên bang để chúng ta có các quy tắc thống nhất.” Trong trường hợp không có sự rõ ràng từ liên bang, tổ chức của ông sẽ ưu tiên làm việc với các liên minh, hoặc làm việc riêng lẻ với từng bang thông qua các cơ quan quản lý ngân hàng.

Ngân hàng Mở: Quy tắc Mới đang Hiện ra

Về ngân hàng mở, Goldfeder kỳ vọng CFPB sẽ công bố một quy tắc đề xuất vào cuối tháng 1 hoặc đầu tháng 2. Trong khi các chi tiết cụ thể vẫn chưa được biết, Hội đồng Fintech Mỹ ủng hộ một quy tắc đảm bảo người tiêu dùng được truy cập miễn phí vào dữ liệu của chính họ.

Hiện tại, ngành công nghiệp đang phải đối mặt với sự không chắc chắn đáng kể, với nhiều công ty dựa vào một quy tắc CFPB đã bị rút lại trước đó như một hướng dẫn không chính thức. Một quy tắc mới dứt khoát đang được mong đợi để cung cấp sự rõ ràng rất cần thiết.

Sự Hài hòa trong Quản lý Liên bang: “Làn gió Mới”

Theo truyền thống, các nhà vận động hành lang ngân hàng thường khai thác những bất đồng giữa các cơ quan và quan chức ngân hàng liên bang. Tuy nhiên, các cuộc bổ nhiệm gần đây của cựu Tổng thống Trump vào FDIC, Văn phòng Tổng kiểm soát và Cục Dự trữ Liên bang đã cho thấy sự đồng thuận đáng chú ý về mục tiêu và nguyên tắc chính sách ngân hàng.

Goldfeder mô tả sự thay đổi này là “một làn gió mới”, lưu ý rằng những người được bổ nhiệm này mang đến kinh nghiệm sâu rộng trong quản lý dịch vụ tài chính. Quan trọng hơn, ông nêu bật mối quan hệ làm việc chặt chẽ của họ: “Nhưng thậm chí quan trọng hơn cả là họ đều biết nhau, hợp tác tốt với nhau và làm việc rất hiệu quả cùng nhau.” Sự hợp tác này thể hiện rõ qua việc các cơ quan ngày càng phát hành nhiều thông tin chung, thúc đẩy sự rõ ràng và giảm bớt những bất đồng về quy định có thể bị khai thác.

Quy định AI: Giáo dục Trước khi Lập pháp

Bất chấp những căng thẳng hiện có giữa chính phủ liên bang và các bang liên quan đến quy định AI, Goldfeder tin rằng hành động quản lý đáng kể đối với AI trong dịch vụ tài chính khó có khả năng thành hình vào năm 2026.

Thay vào đó, ông dự đoán sự tập trung vào giáo dục và hiểu biết. “Bạn sẽ thấy nhiều hơn nữa các hoạt động giáo dục. Bạn sẽ thấy nhiều người tìm cách hiểu rõ hơn về công dụng và hệ lụy của AI, trước khi chúng ta thấy các quy định.”

Nguồn: TheFinancialBrand.com