English
日本語
한국어
简体中文
Bức tranh xử lý lõi (core processing) trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang trải qua một sự thay đổi mạnh mẽ. Với số lượng nhà cung cấp uy tín toàn cầu có hạn, và thậm chí còn ít hơn tại Mỹ, các ngân hàng cộng đồng và hiệp hội tín dụng (có tài sản dưới 10 tỷ USD) thường thấy các lựa chọn cho các khả năng lõi quan trọng bị hạn chế nghiêm trọng. Động thái thị trường này tạo ra rào cản gia nhập cao và sự lựa chọn hạn chế cho các tổ chức.
Thế Tiến Thoái Lưỡng Nan Của Core: Tại Sao Sự Đổi Mới Bị Đình Trệ
Việc phát triển các hệ thống lõi mới chứa đầy những thách thức đáng kể khiến sự đổi mới bị kìm hãm:
- Rủi Ro Cao, Hệ Lụy Lớn: Di chuyển từ nền tảng lõi này sang nền tảng lõi khác có thể nói là một trong những rủi ro lớn nhất mà một tổ chức tài chính có thể thực hiện. Trong lịch sử, nhiều nhà điều hành đã xem một cuộc chuyển đổi như vậy là điều có thể chấm dứt sự nghiệp của họ do tính phức tạp và khả năng gây gián đoạn của nó.
- Hàng Thập Kỷ Phát Triển Dần: Các hệ thống lõi hiện có thường sở hữu một tập hợp tính năng khổng lồ, tích lũy qua nhiều thập kỷ phát triển dần dần. Chiều sâu này, dù rộng lớn, cũng có thể đồng nghĩa với kiến trúc lỗi thời và các quy trình rối rắm.
- Chi Phí Quá Lớn: Chi phí liên quan đến việc xây dựng hệ thống lõi mới là cực kỳ cao. Thực tế này thường khiến các tổ chức tài chính chấp nhận các sản phẩm lỗi thời và mức độ dịch vụ giảm sút từ các nhà cung cấp hiện tại, chỉ để tránh sự xáo trộn và chi phí khổng lồ của một cuộc chuyển đổi lõi.
Những vấn đề cơ bản này thường thúc đẩy một mô hình mua lại cụ thể trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng. Các công ty xử lý lõi lớn hơn thường chọn “mua” thay vì “xây dựng” các giải pháp mới. Chiến lược này né tránh khoảng thời gian và đầu tư khổng lồ cần thiết để bơm sự đổi mới vào các hệ thống lõi kế thừa mà họ đã hỗ trợ trong nhiều năm, thường được ví như “đang được trợ thở”.
Kỳ vọng với những vụ mua lại như vậy là khách hàng sẽ tự nhiên chuyển sang các nền tảng lõi mới được mua lại, hiện đại hơn. Tuy nhiên, khó khăn và rủi ro vốn có của việc chuyển đổi vẫn còn rất lớn, ngay cả khi chuyển sang “sản phẩm mới nhất” của nhà cung cấp. Do đó, các nhà cung cấp lõi cuối cùng phải quản lý và tài trợ cho nhiều hệ thống lõi riêng biệt từ góc độ R&D, điều này cuối cùng làm loãng đầu tư và cản trở sự phát triển các khả năng thực sự đột phá trên toàn bộ danh mục sản phẩm của họ.
Sự Thật Không Thể Tránh Khỏi: Di Cư Core Là Điều Sắp Xảy Ra
Thực tế phũ phàng là mọi tổ chức tài chính, vào lúc nào đó, sẽ phải đối mặt với một cuộc di cư lõi, dù do lựa chọn hay do tất yếu. Các sự kiện thị trường gần đây đã nhấn mạnh sự tất yếu này. Một trong những công ty xử lý lõi lớn nhất thế giới đã phải đối mặt với áp lực đáng kể trên thị trường chứng khoán, ngầm xác nhận điều mà nhiều người trong ngành đã biết: trọng tâm đã chuyển nhiều hơn sang kỹ thuật tài chính thay vì đổi mới sản phẩm mang lại lợi ích cho khách hàng.
Hơn nữa, gần đây đã tiết lộ rằng một nhà cung cấp xử lý lõi nổi bật có kế hoạch thay đổi đáng kể, bao gồm việc hợp nhất nhiều hệ thống lõi của mình. Mặc dù lý do đằng sau động thái như vậy là dễ hiểu và có lẽ cần thiết đối với nhà cung cấp, nó đại diện cho một bước ngoặt cực kỳ rủi ro đối với các ngân hàng và hiệp hội tín dụng hiện đang hoạt động trên các nền tảng được lên kế hoạch cho “nghỉ hưu”.
Kỳ vọng là hầu hết khách hàng sẽ được khuyến khích chuyển đổi sang một trong các hệ thống lõi còn lại, đã được hợp nhất. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính nên chuẩn bị cho vô số thách thức, bao gồm sự nhầm lẫn về định giá (các điều khoản ràng buộc, gói dịch vụ và các thỏa thuận không đồng thời) cũng như các chiến lược và khung thời gian di cư phức tạp.
Vượt Ra Khuôn Mẫu: Vùng Đất Chưa Được Khám Phá Cho Đàm Phán
Môi trường hiện tại là chưa từng có tiền lệ. Mặc dù tồn tại các chuyên gia tư vấn chuyên biệt để hướng dẫn ngân hàng thông qua các cuộc đàm phán và chuyển đổi hợp đồng lõi, quy mô thuần túy của các cuộc di cư sắp tới có nghĩa là không có một kịch bản có sẵn hay cách tiếp cận được đảm bảo nào. Các nhà cung cấp lõi sẽ điều hướng hàng trăm thỏa thuận này, trong khi tổ chức của bạn có lẽ chỉ đàm phán một. Sự mất cân bằng này mang lại cho nhà cung cấp một lợi thế đáng kể. Tự mình hành động có nguy cơ bỏ lỡ các lựa chọn và động thái đàm phán quan trọng có thể định hình sâu sắc tương lai ngân hàng của bạn trong nhiều năm tới.
Đây không phải là nhiệm vụ để giao phó hoàn toàn cho một nhóm mua sắm. Các hợp đồng lõi có thể kéo dài 15 năm hoặc hơn, biến nó thành một quyết định có hậu quả lâu dài. Các cân nhắc kỹ thuật và thương mại đòi hỏi sự chú ý sát sao của các CEO ngân hàng và hiệp hội tín dụng để đảm bảo một kết quả tự tin và chính xác.
Năm Bước Chiến Lược Để Chủ Động Di Cư Core
Vậy, tổ chức của bạn có thể làm gì để đi trước sự dịch chuyển mang tính bước ngoặt này?
- Yêu Cầu Ngày Nghỉ Hưu Cụ Thể: Trong khi các câu trả lời ban đầu có thể mơ hồ, hãy thúc ép nhà cung cấp lõi của bạn đưa ra một ngày nghỉ hưu chắc chắn cho nền tảng hiện tại của bạn. Tận dụng cam kết này trong bất kỳ lần gia hạn hoặc gia hạn hợp đồng sắp tới trong vòng 12-18 tháng tới. Nhấn mạnh việc sửa đổi các thỏa thuận cho các sản phẩm sắp ngừng hoạt động sang điều khoản hàng tháng thay vì hợp đồng nhiều năm, ngăn chặn việc bị ràng buộc lâu dài.
- Thử Nghiệm Một Bộ Xử Lý Lõi Hiện Đại: Tham gia với các nhà cung cấp lõi đương đại để thiết lập các phiên bản hệ thống lõi của họ, có thể chạy theo mô hình “sidecar” song song với kiến trúc hiện có của bạn. Cách tiếp cận này mang lại nhiều lợi ích, từ việc hỗ trợ các chiến lược tăng trưởng tiền gửi và cho vay đến mở rộng thị trường và phát triển thương hiệu. Quan trọng nhất, nó cho phép bạn “hẹn hò” với một đối tác lõi tiềm năng lâu dài trước khi cam kết toàn bộ hoạt động của mình.
- Chuyển Đổi Trước Các Tích Hợp Bên Thứ Ba: Xác định các giải pháp sản phẩm bên ngoài – chẳng hạn như thanh toán hóa đơn, phát hành thẻ hoặc nền tảng thẻ tín dụng – làm phức tạp việc chuyển đổi lõi hoàn toàn. Ở những nơi khả thi, hãy chuyển đổi các thành phần này trước thời hạn và độc lập với việc di cư lõi chính. Chiến lược này giảm thiểu rủi ro đáng kể cho toàn bộ quá trình chuyển đổi bằng cách giảm số lượng biến số mà các nhóm chuyển đổi lõi phải quản lý đồng thời.
- Phân Khúc Khách Hàng Di Cư Một Cách Chiến Lược: Mặc dù không phải là giải pháp phổ quát, một số tổ chức thấy có lợi khi di cư các phân khúc khách hàng (ví dụ: khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp) thành từng đợt riêng biệt theo thời gian. Cách tiếp cận theo từng giai đoạn này có thể giúp quản lý rủi ro nhưng đòi hỏi lập kế hoạch cẩn thận về thời gian hỗ trợ nhiều quy trình và hệ thống back-office.
- Cân Bằng RFP Với Tiếp Cận Nhà Cung Cấp Trực Tiếp: Các RFP truyền thống sẽ vẫn quan trọng cho việc đánh giá nhà cung cấp có cấu trúc, đặc biệt là vào năm 2026. Tuy nhiên, bản chất tiêu chuẩn hóa của chúng có thể vô tình che khuất các giải pháp thực sự đổi mới không phù hợp với các danh mục định trước. Việc nuôi dưỡng mối quan hệ trực tiếp với các nhà cung cấp lõi hiện đại có thể khám phá ra các cơ hội tăng trưởng và cải tiến hoạt động mà có thể bị bỏ lỡ trong một đánh giá danh sách kiểm tra tiêu chuẩn. Hãy nghĩ xa hơn việc tìm một con ngựa nhanh nhất khi một chiếc ô tô có thể là lựa chọn hiệu quả hơn.
Điểm Mấu Chốt: Việc “nghỉ hưu” của hệ thống lõi của bạn không chỉ là một rào cản; đó là một cơ hội sâu sắc để định nghĩa lại cơ sở hạ tầng nền tảng của tổ chức bạn. Mặc dù không có cuộc chuyển đổi lõi nào là không có thách thức, nhưng những ai tiếp cận nó với tầm nhìn chiến lược, dữ liệu mạnh mẽ và các đối tác phù hợp có thể biến một cuộc di cư bắt buộc thành một lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ. Thế hệ hệ thống lõi tiếp theo hứa hẹn tính linh hoạt, tích hợp và khả năng mở rộng được nâng cao – nhưng chỉ dành cho các tổ chức đàm phán khôn ngoan, lập kế hoạch tỉ mỉ và chủ động nắm quyền kiểm soát tương lai của mình.