English
日本語
한국어
简体中文
Trong bối cảnh tài chính phát triển nhanh chóng hiện nay, các công nghệ mới nổi như stablecoin đang định nghĩa lại ngành ngân hàng, làm gia tăng cạnh tranh về nguồn tiền gửi. Trong khi các ngân hàng lớn phân bổ hàng tỷ đô la cho công nghệ mỗi năm, các ngân hàng cộng đồng và liên hiệp tín dụng thường hoạt động với ngân sách nhỏ hơn đáng kể. Tuy nhiên, ngày càng nhiều tổ chức tài chính (FI) nhỏ linh hoạt đang chứng minh rằng đầu tư chiến lược, chứ không chỉ đơn thuần là khối lượng chi tiêu, mới là chìa khóa cho chuyển đổi số.
Bằng cách lựa chọn nền tảng thông minh, thực hiện các dự án thí điểm mục tiêu và cùng đồng sáng tạo tích cực với các đối tác fintech đổi mới, các tổ chức này không chỉ thu hẹp khoảng cách công nghệ mà còn cải thiện đáng kể tỷ lệ hiệu quả hoạt động và thúc đẩy tăng trưởng tiền gửi ấn tượng.
Chiến lược Chính để Tạo Lợi thế Cạnh tranh
- Đầu tư Chiến lược Thay vì Chỉ Chi tiêu: Các FI nhỏ không thể cạnh tranh chỉ bằng khối lượng chi tiêu, nhưng các quyết định nền tảng có kỷ luật, quan hệ đối tác chiến lược và thí điểm mạnh mẽ mang lại lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ.
- Quyết định Tự Xây dựng hay Mua: Tình thế tiến thoái lưỡng nan ‘tự xây hay mua’ đòi hỏi đánh giá thực tế về năng lực nội bộ và tiềm năng hoàn vốn đầu tư, ưu tiên tốc độ ra thị trường cho các chức năng thông thường và phát triển nội bộ cho sự khác biệt thực sự.
- Tối ưu hóa Quan hệ Đối tác Fintech: Tối đa hóa hợp tác fintech bao gồm việc đàm phán các điều khoản thuận lợi cho người dùng sớm, tích cực tham gia phát triển sản phẩm và duy trì ảnh hưởng đối với sự phát triển của công nghệ.
- Hiện đại hóa Dữ liệu là Điều kiện Tiên quyết: Hiện đại hóa cơ sở hạ tầng dữ liệu, dù thường bị xem là không hào nhoáng, lại là nền tảng để mở khóa toàn bộ tiềm năng của các công nghệ tiên tiến như AI và tự động hóa.
- Ứng phó với Công nghệ Mới nổi: Sự trỗi dậy của stablecoin và các công nghệ tương tự nhấn mạnh sự cấp thiết phải có cơ sở hạ tầng mạnh mẽ; các tổ chức không chuẩn bị sẽ đối mặt với nguy cơ dòng tiền gửi chảy ra đáng kể.
Nghiên cứu Tình huống: Liên hiệp Tín dụng Đại học Bang Michigan (MSUFCU) – Quan hệ Đối tác Chiến lược và Đổi mới Tự phát triển
Benjamin Maxim, Giám đốc Công nghệ tại Liên hiệp Tín dụng Đại học Bang Michigan, thừa nhận rằng việc sánh bằng nguồn lực của các định chế lớn như Capital One là bất khả thi đối với một liên hiệp tín dụng 8,4 tỷ đô la với 380.000 thành viên. Thay vào đó, MSUFCU ưu tiên “các quan hệ đối tác chiến lược cho phép chúng tôi làm những việc mà bản thân không thể tự làm.”
Cách tiếp cận này phù hợp với xu hướng chung của ngành. Khảo sát Thường niên 2025 của Hội nghị Giám sát Ngân hàng Tiểu bang về Ngân hàng Cộng đồng, khảo sát 268 tổ chức dưới 10 tỷ đô la, cho thấy 75% thuê ngoài dịch vụ nền tảng cốt lõi và hai phần ba thuê ngoài các công nghệ hướng đến khách hàng như ngân hàng di động.
Thế lưỡng nan Tự Xây hay Mua
MSUFCU sử dụng một khuôn khổ có kỷ luật cho các quyết định tự xây hay mua, thường ưu tiên tốc độ. Nếu một quan hệ đối tác có thể cung cấp 80% giải pháp trong hai tháng so với hai năm phát triển nội bộ, thì việc mua thường là con đường được ưa chuộng. Tuy nhiên, việc tự xây dựng được dành cho những khả năng thực sự tạo sự khác biệt — những công cụ độc nhất hoặc có thể được phát triển hiệu quả hơn nội bộ.
Lý luận này đã dẫn dắt MSUFCU tự xây dựng nền tảng ngân hàng số của riêng mình cách đây hơn 15 năm. Các lựa chọn nhà cung cấp thời đó thiếu tính linh hoạt, và mô hình phí theo người dùng của họ sẽ trở nên không bền vững khi số lượng thành viên tăng lên. Maxim nhấn mạnh mong muốn có “toàn quyền kiểm soát”, cho phép tùy chỉnh và khả năng tích hợp liền mạch các giải pháp mới.
Từ Đổi mới đến Đầu tư
Theo thời gian, MSUFCU đã bán tài sản trí tuệ của nền tảng tự phát triển cho CU NextGen, một nhà cung cấp công nghệ cho liên hiệp tín dụng. Động thái chiến lược này không chỉ hiện đại hóa nền tảng thành một sản phẩm có tên Nextly mà còn mang lại cho MSUFCU phần doanh thu chia sẻ trên mỗi hợp đồng và cổ phần sở hữu trong CU NextGen. Hơn nữa, MSUFCU vẫn giữ khả năng tùy chỉnh Nextly vượt xa những gì các khách hàng khác nhận được.
Nextly là minh chứng cho một thế hệ nền tảng mới được vận hành bằng API, cho phép các tổ chức nhỏ tích hợp các dịch vụ fintech mà không cần đại tu cốt lõi quá nhiều. Như Ryan Siebecker của Narmi lưu ý, các hệ thống dựa trên API mang lại “tốc độ và sự dễ dàng”, đơn giản hóa việc tích hợp trải nghiệm người dùng mới.
MSUFCU mở rộng mô hình quan hệ đối tác bằng cách đầu tư trực tiếp vào các công ty fintech thông qua Reseda Group, một công ty con được thành lập vào năm 2021. Mô hình này mang lại nhiều hơn là lợi nhuận tài chính; đầu tư sớm trao cho MSUFCU một vị trí có tiếng nói, ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm và đảm bảo các giải pháp hàng đầu được thiết kế riêng cho cơ sở thành viên của mình.
Nghiên cứu Tình huống: Bankwell – Tập trung hóa Dữ liệu và Hiệu quả Thông qua Các Dự án Thí điểm Linh hoạt
Khi Ryan Hildebrand gia nhập Bankwell, một ngân hàng cộng đồng 3,4 tỷ đô la ở Connecticut, với vai trò Giám đốc Đổi mới, ông nhận thấy các hệ thống rời rạc, quy trình thủ công và thiếu một CRM tập trung. Kế hoạch hiện đại hóa của ông bắt đầu bằng việc tuyển dụng nhân tài từ các tổ chức lớn hơn và, quan trọng là, tập trung hóa dữ liệu.
Bankwell triển khai Snowflake làm kho dữ liệu, hợp nhất thông tin từ hệ thống cốt lõi, nền tảng ngân hàng trực tuyến và CRM. Hildebrand nêu bật vấn đề phổ biến là các nhà cung cấp sở hữu hoặc quản lý dữ liệu kém, khiến một kho lưu trữ tập trung trở nên “thực sự then chốt”.
Mở khóa Hiệu quả với AI và Tự động hóa
Ngân hàng sau đó triển khai Microsoft Copilot và Glia. Các tác nhân Copilot hiện tự động hóa các nhiệm vụ khối lượng lớn, độ phức tạp thấp trên các hoạt động, rủi ro và tài chính, giảm đáng kể nhu cầu tuyển thêm nhân sự khi ngân hàng mở rộng. Kết quả thật ấn tượng: thời gian tạo tài liệu giảm 40%, thời gian phản hồi khách hàng giảm một nửa, và ngân hàng ước tính tiết kiệm được khoảng 2,8 triệu đô la mỗi năm. Hildebrand báo cáo: “Chúng tôi thấy ít nhất 10 giờ mỗi tuần trên mỗi nhân viên [được tiết kiệm] trên toàn bộ lực lượng lao động.”
Quản lý Nhà cung cấp Linh hoạt để Tiết kiệm Chi phí
Bankwell cũng xem xét kỹ lưỡng danh sách nhà cung cấp của mình. Hildebrand lựa chọn các dự án thí điểm ngắn, tương đối rẻ — thường từ 20.000 đến 100.000 đô la — để kiểm tra hiệu quả của nhà cung cấp trước khi cam kết thêm. Cách tiếp cận linh hoạt này, kết hợp với việc hợp nhất nhà cung cấp, dự kiến sẽ tiết kiệm 14 triệu đô la trong năm năm.
Những động thái chiến lược này đã tác động rõ rệt đến tỷ lệ hiệu quả của Bankwell, thước đo mức chi phí mà một ngân hàng bỏ ra để tạo ra doanh thu. Hai năm trước, tỷ lệ này là khoảng 55%; kể từ đó nó đã giảm xuống dưới 50%. Hildebrand tuyên bố: “Chúng tôi kiếm được nhiều tiền hơn, chi tiêu ít hơn.”
Điểm then chốt: Định hướng trong Bối cảnh Cạnh tranh
Các nhà phân tích đồng ý rằng các FI xuất sắc trong môi trường này có một đặc điểm chung: họ đưa ra những lựa chọn có chủ ý về nơi cần tập trung, thay vì cố gắng sánh bằng các đối thủ lớn hơn từng tính năng một. Carey Ransom, giám đốc điều hành tại BankTech Ventures, lưu ý rằng các ngân hàng có chiến lược rõ ràng “chắc chắn có thể vượt trội hơn các đối thủ cạnh tranh lớn hơn.” Ông nói thêm, những người thành công nhất xác định các cơ hội thích hợp để phục vụ sâu sắc các phân khúc khách hàng cụ thể và đàm phán các điều khoản thuận lợi với tư cách là đối tác sớm của các fintech mới nổi.
Đối với các tổ chức nhỏ hơn mong muốn duy trì độc lập, cơ hội để bắt kịp các đồng nghiệp tiên phong công nghệ đang khép lại. Dan Latimore, người sáng lập Lone Pine Advisors, cảnh báo rằng “nếu họ muốn tồn tại như một thực thể độc lập, thì thời điểm để hành động là ngay bây giờ.”
Brian Kaas, chủ tịch kiêm giám đốc điều hành của TruStage Ventures, nhấn mạnh rằng quan hệ đối tác fintech không còn là tùy chọn. Chúng đang trở nên thiết yếu để các tổ chức nhỏ hơn giảm thiểu các mối đe dọa mà họ không đủ khả năng tự xây dựng biện pháp chống đỡ. Ông dẫn chứng stablecoin như một công nghệ có thể thay đổi căn bản cách các thành viên liên hiệp tín dụng chuyển và lưu trữ tiền. TruStage đang triển khai một dự án thí điểm stablecoin cho các liên hiệp tín dụng, và Kaas cảnh báo rằng các tổ chức thiếu cơ sở hạ tầng cần thiết có nguy cơ mất tiền gửi vĩnh viễn. Ông nói: “Một khi những khoản tiền gửi đó rời khỏi hệ thống, mối quan ngại của tôi là chúng sẽ không bao giờ quay trở lại.”
Cuối cùng, đối với các tổ chức sẵn sàng chấp nhận hiện đại hóa, công nghệ thường là khía cạnh dễ dàng hơn. Như Hildebrand kết luận, “Công nghệ chủ yếu ở đó để hoàn thành công việc. Thách thức lớn nhất là sự sẵn sàng về mặt tổ chức.”
Nguồn: TheFinancialBrand.com