Chi Nhánh Ngân Hàng Truyền Thống Trỗi Dậy: Bác Bỏ Lời Đồn “Chi Nhánh Đã Chết” và Hướng Tới Trạng Thái Cân Bằng

Trong nhiều năm, một điệp khúc phổ biến giữa các chuyên gia ngành ngân hàng là sự lỗi thời sắp xảy ra của chi nhánh ngân hàng truyền thống. Các chuyên gia tự tin dự đoán rằng sự trỗi dậy của các kênh điện tử sẽ khiến các địa điểm vật chất trở nên không còn cần thiết, thường mô tả các tổ chức duy trì mạng lưới chi nhánh mạnh mẽ là lỗi thời và chắc chắn sẽ diệt vong.

Tuy nhiên, một sự chuyển dịch đáng kể đã xảy ra. Thay vì mờ nhạt dần, chi nhánh ngân hàng truyền thống đã thể hiện sức chống chịu đáng kinh ngạc. Sự hồi sinh này không phải là về các tòa nhà mà là về những con người tận tụy làm việc và quản lý bên trong những chi nhánh đó. Họ từ chối chấp nhận sự không còn cần thiết, thích ứng vai trò và định nghĩa lại mục đích của chi nhánh.

Ngày nay, cuộc tranh luận xoay quanh sự cần thiết của chi nhánh vật lý và giá trị của chúng đối với các tổ chức tài chính phần lớn đã ngã ngũ. Chi nhánh không chỉ tồn tại mà còn phát triển mạnh mẽ, chứng minh tầm quan trọng lâu dài của mình.

Thông tin chính: Dự đoán phổ biến về sự diệt vong của chi nhánh về cơ bản là sai lầm, và chi nhánh đã nổi lên như một kẻ chiến thắng.

Điều này không làm giảm vai trò quan trọng của các kênh điện tử, vốn vẫn thiết yếu cho hoạt động ngân hàng thành công. Tuy nhiên, những người dự đoán sự kết thúc của chi nhánh vào năm 2020 không chỉ là quá sớm; họ đã hoàn toàn sai lầm.

Các Động Lực Mới Trong Ngân Hàng Chi Nhánh

Những thông báo và phân tích thống kê gần đây nhấn mạnh sự phục hưng đang diễn ra của chi nhánh:

• Vào ngày 18 tháng 2, JPMorgan Chase tiết lộ kế hoạch đầy tham vọng để tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, nhắm mục tiêu mở hơn 160 chi nhánh mới trên hơn 30 bang vào năm 2026, cùng với việc cải tạo gần 600 địa điểm hiện có.
• Sáng kiến này là một phần của xu hướng rộng lớn hơn trong giới các nhà tài chính lớn, trực tiếp mâu thuẫn với câu chuyện “chi nhánh đã chết” từng được chấp nhận rộng rãi như một sự thật.
• Phân tích số liệu thống kê liên bang của Bancography chỉ ra một xu hướng đáng kể: tốc độ mở chi nhánh mới hiện gần như cân bằng với tốc độ đóng cửa chi nhánh. Sự cân bằng này dự kiến sẽ tiếp tục khi các ngân hàng lớn thực hiện chiến lược mở rộng của họ.
• Khi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng tinh chỉnh sứ mệnh cốt lõi của chi nhánh, tác động của những tiến bộ số đang được nhìn nhận với góc nhìn rõ ràng và cân bằng hơn.

Những Con Số Tiết Lộ Điều Gì Về Hoạt Động Chi Nhánh

Dữ liệu cấp chi nhánh mới nhất từ FDIC và NCUA cung cấp bằng chứng thực nghiệm thuyết phục rằng các chi nhánh vật lý vẫn là nền tảng của hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ.

Sự sụt giảm về số lượng chi nhánh sau cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009 có thể đã tạo ra ảo tưởng về một xu hướng không thể đảo ngược hướng tới sự tuyệt chủng. Trong một thập kỷ, hầu hết các năm đều chứng kiến mức sụt giảm ròng vượt quá 1.000 chi nhánh. Sự sụt giảm mạnh gần 6.000 chi nhánh ròng trong giai đoạn 2021-2022, ở đỉnh điểm của đại dịch Covid, dường như báo hiệu hơi thở cuối cùng của ngân hàng chi nhánh tại Hoa Kỳ.

Điều thực sự xảy ra: Giai đoạn này đánh dấu đỉnh cao của việc hợp nhất chi nhánh, khi các ngân hàng Hoa Kỳ đã phần lớn khai thác hết các cơ hội đóng cửa đơn giản, rủi ro thấp, chẳng hạn như:

• Loại bỏ sự chồng chéo về địa lý sau khi sáp nhập (ví dụ: SunTrust và BB&T).
• Rút khỏi các thị trường nông thôn đang suy giảm.
• Đóng cửa các địa điểm đặt sai chỗ hoặc không có lãi.

Năm 2023, ngành công nghiệp trải qua mức sụt giảm ròng 1.500 chi nhánh, và tiếp tục chậm lại còn 1.100 vào năm 2024. Nhìn vào số liệu thống kê mới nhất của FDIC và NCUA cho năm 2025, mức sụt giảm ròng đã giảm xuống chỉ còn 400 chi nhánh so với năm trước. Con số tổng hợp này phản ánh khoảng 1.400 chi nhánh đóng cửa đang được bù đắp đáng kể bởi hơn 1.000 chi nhánh mới mở cửa.

Thông tin chính về tăng trưởng chi nhánh: Tốc độ mở chi nhánh mới đã nhất quán đáng kể trong những năm gần đây, dao động từ 1.000 đến 1.100 địa điểm mới xây dựng hàng năm trong bảy năm qua. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là nhiều sáng kiến mở rộng được các ngân hàng lớn công bố dự kiến sẽ cắt băng khánh thành vào năm nay hoặc năm 2027.

Sự bùng nổ chi nhánh được dự báo? Nếu các kế hoạch được công bố từ những người chơi lớn như Chase, Wells Fargo, Bank of America, Truist và Fifth Third được thực hiện đầy đủ, số lượng chi nhánh mới có thể tăng lên đáng kể. Tổng số chi nhánh của ngành là kết quả ròng của việc mở và đóng cửa. Đáng khích lệ, việc đóng cửa chi nhánh đạt mức thấp nhất trong hơn một thập kỷ vào năm 2025, với chỉ 1.400 chi nhánh trên toàn quốc, đánh dấu năm thứ tư liên tiếp có ít đóng cửa hơn. Tốc độ mở mới hiện nay gần như bằng với tốc độ đóng cửa.

Cả hai xu hướng đều cho thấy ngành công nghiệp đang tiến nhanh tới trạng thái cân bằng về số lượng chi nhánh—một mức độ hiệu quả cân bằng sở thích của người tiêu dùng với bối cảnh cạnh tranh.

Tối Ưu Hóa Hiệu Quả Chi Nhánh Vượt Xa Con Số Thô

Đạt được số lượng chi nhánh ổn định không loại trừ việc cải thiện hiệu quả hoạt động, đặc biệt khi đo lường bằng cơ sở hộ gia đình trung bình mà một chi nhánh phục vụ.

Hãy xem xét các con số: Cơ sở hộ gia đình Hoa Kỳ tiếp tục mở rộng, tăng khoảng 3% sau mỗi năm năm. Ngay cả khi số lượng chi nhánh toàn quốc về cơ bản vẫn ổn định so với năm ngoái, tỷ lệ hộ gia đình trên mỗi chi nhánh đã tăng lên—từ một chi nhánh cho mỗi 1.340 hộ gia đình vào năm 2024 lên một chi nhánh cho mỗi 1.365 hộ gia đình vào năm 2025.

Thông tin chính: Điều này chứng minh rằng ngành ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả của mạng lưới chi nhánh mà không nhất thiết phải đóng cửa địa điểm. Bằng cách duy trì số lượng chi nhánh nhất quán giữa lúc dân số quốc gia tăng, mỗi chi nhánh sẽ phục vụ hiệu quả một cơ sở khách hàng lớn hơn.

Các chi nhánh đã tồn tại và thích ứng, ngay cả khi các kênh số đã trở nên phổ biến. Sự trường tồn này một phần là do sở thích mạnh mẽ của người tiêu dùng và chủ doanh nghiệp đối với tương tác cá nhân. Các cuộc khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng liên tục cho thấy điểm số chất lượng dịch vụ cao hơn được trao cho các chi nhánh và nhân viên của họ so với các kênh khác.

Quan Niệm Sai Lầm Đằng Sau Câu Chuyện ‘Chi Nhánh Đã Chết’

Lỗi cốt lõi của những người ủng hộ “chi nhánh đã chết” bắt nguồn từ sự hiểu lầm cơ bản về vai trò chính của chi nhánh. Họ đã sai lầm khi cho rằng khối lượng giao dịch tại chi nhánh giảm—một thực tế đã thực sự xảy ra—sẽ loại bỏ hoàn toàn nhu cầu về các địa điểm vật lý.

Điều bị bỏ sót: Những dự đoán này đã bỏ lỡ rõ ràng rằng mục đích nền tảng của một chi nhánh chưa bao giờ chỉ là xử lý các giao dịch đơn giản như đổi séc. Thay vào đó, vai trò quan trọng của nó luôn là bán các sản phẩm và dịch vụ tài chính phức tạp.

Trong khi xử lý séc và tiền gửi là một dịch vụ cần thiết cho khách hàng, nó chưa bao giờ là một hoạt động tạo doanh thu trực tiếp hay đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của chi nhánh. Chức năng thiết yếu của chi nhánh luôn là cung cấp một diễn đàn để người tiêu dùng và chủ doanh nghiệp thảo luận có ý nghĩa về các thách thức tài chính của họ với các cố vấn am hiểu. Trong bối cảnh này, sự hướng dẫn trực tiếp, một đối một, vô giá và thường không thể thay thế được cung cấp bởi các cán bộ chi nhánh vẫn là tối quan trọng.

‘Tập Hợp Gợi Nhớ’ và Sự Liên Quan Lâu Dài Của Chi Nhánh

Các chi nhánh sở hữu giá trị đáng kể trong việc thúc đẩy nhận thức về thương hiệu, điều này trực tiếp chuyển thành cơ hội bán hàng. Khái niệm này được hiểu trong tiếp thị là “tập hợp được gợi nhớ” (evoked set)—nhóm các đối thủ cạnh tranh cụ thể hiện lên trong tâm trí khi một nhu cầu cụ thể phát sinh. Ví dụ, nếu bạn đang lái xe và đèn xăng bật sáng, những trạm dịch vụ nào lập tức hiện ra trong đầu bạn?

Nếu một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng không thể lọt vào tập hợp được gợi nhớ của người tiêu dùng, nó thậm chí không thể được xem xét như một lựa chọn. Tính hiện diện và nhận thức mà các chi nhánh vật lý cung cấp là rất quan trọng để đảm bảo một tổ chức đạt đến giai đoạn đầu tiên của quá trình ra quyết định.

Hơn nữa, trong khi các kênh điện tử giải quyết hiệu quả nhiều nhu cầu ngân hàng, chúng không thể đáp ứng tất cả. Đáng chú ý, các chức năng xử lý tiền mặt quan trọng mà nhiều doanh nghiệp nhỏ yêu cầu thường cần sự hiện diện vật lý. Do đó, đối với nhiều tổ chức, việc có sẵn chi nhánh thậm chí còn quan trọng hơn để phục vụ phân khúc doanh nghiệp nhỏ có lợi nhuận cao so với người tiêu dùng cá nhân, nhiều người trong số họ có thể quản lý hầu hết nhu cầu ngân hàng của mình từ xa.

Chi Nhánh Như Chất Xúc Tác Cho Tăng Trưởng Thị Phần

Tác động tích cực của chi nhánh đối với việc tăng thị phần được thể hiện rõ ràng qua việc xem xét kỹ hơn các mô hình mở và đóng cửa trên khắp Hoa Kỳ.

Hơn một thập kỷ sau những lời tiên tri ban đầu về sự diệt vong của chi nhánh, nhiều thị trường tăng trưởng nhanh nhất và/hoặc lớn nhất ở Hoa Kỳ thực sự đã chứng kiến sự gia tăng số lượng chi nhánh trong năm qua. Những thị trường sôi động này bao gồm Atlanta, Austin, Jacksonville, Charlotte, Minneapolis, Denver và Indianapolis.

Một xu hướng chính: Ngược lại, một số thị trường đô thị lớn hơn, đã thành lập lâu hơn của quốc gia tiếp tục chứng kiến số lượng chi nhánh giảm, chẳng hạn như New York, Los Angeles, Philadelphia, Chicago, Boston và Detroit, tất cả đều trải qua mức giảm ròng từ 20 chi nhánh trở lên trong năm ngoái.

Tuy nhiên, trên quy mô toàn quốc, việc mở chi nhánh mới ở các thị trường tăng trưởng hiện đang bù đắp gần như tương đương với việc đóng cửa ở các khu vực khác.

Con đường phía trước: Khi các ngân hàng tiếp tục cạn kiệt các quyết định đơn giản về việc đóng cửa chi nhánh, tình trạng cân bằng hiện tại này dự kiến sẽ tiếp tục. Cả người tiêu dùng và doanh nghiệp đều tiếp tục yêu cầu tính sẵn có rộng rãi của chi nhánh, và các tổ chức tài chính ngày càng sẵn sàng đáp ứng điều đó.

Nguồn: Thefinancialbrand.com