Tại sao các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đang xem xét lại chiến lược ngân hàng lõi

Các ngân hàng quy mô nhỏ và vừa cùng các hợp tác xã tín dụng đang đứng trước bước ngoặt về công nghệ. Những hệ thống ngân hàng lõi kế thừa từng hỗ trợ tăng trưởng ổn định nay đang chịu sức ép từ trí tuệ nhân tạo, tội phạm mạng gia tăng, tiền được token hóa, thanh toán nhanh hơn và các yêu cầu quản lý ngày càng thay đổi.

Trong nhiều thập kỷ, các tổ chức tài chính đã ứng phó với những khoảng trống công nghệ bằng cách bổ sung các ứng dụng riêng lẻ và công cụ của bên thứ ba xung quanh hệ thống lõi. Những giải pháp “gắn thêm” này có thể giải quyết các vấn đề trước mắt, nhưng thường tạo ra dữ liệu phân mảnh, quan hệ với nhà cung cấp phức tạp và rủi ro vận hành gia tăng.

Khi ngày càng nhiều tổ chức phụ thuộc vào các hệ thống lõi phụ và nền tảng rời rạc, nợ kỹ thuật tiếp tục gia tăng. Một số tổ chức vận hành trên các hệ thống đã cũ, vẫn được hỗ trợ về mặt kỹ thuật nhưng khó hiện đại hóa. Những tổ chức khác đã bổ sung quá nhiều hệ thống hỗ trợ đến mức việc duy trì các kết nối tích hợp trở thành một gánh nặng riêng.

Điểm cốt lõi: Một chiến lược ngân hàng lõi phân mảnh cuối cùng có thể hạn chế tăng trưởng do ngăn cản các tổ chức tài chính tiếp nhận công nghệ mới một cách nhanh chóng và hiệu quả.

Bốn động lực thúc đẩy hiện đại hóa ngân hàng lõi

1. Trí tuệ nhân tạo đang nâng cao yêu cầu cạnh tranh

Trí tuệ nhân tạo đã trở thành một trong những ưu tiên đầu tư công nghệ hàng đầu của các nhà điều hành ngân hàng và hợp tác xã tín dụng. Các tổ chức đang vượt ra ngoài những thử nghiệm AI cơ bản để khám phá tự động hóa quy trình làm việc, phân tích dự báo và các hệ thống tác vụ tự động có khả năng thực hiện hành động với rất ít sự can thiệp của con người.

Tuy nhiên, nhiều tổ chức nhận ra rằng hạ tầng dữ liệu của họ chưa sẵn sàng cho AI nâng cao. AI cấp doanh nghiệp hiệu quả phụ thuộc vào dữ liệu sạch, có cấu trúc, được quản trị, dễ truy cập và nhất quán trên toàn tổ chức.

Các tổ chức tài chính vận hành nhiều hệ thống lõi phụ có thể lưu trữ thông tin khách hàng và giao dịch trong nhiều hệ thống ghi nhận dữ liệu khác nhau. Những khác biệt giữa các hệ thống đó phải được đối soát trước khi các công cụ AI có thể tạo ra kết quả đáng tin cậy. Mỗi nền tảng, hoạt động truyền dữ liệu và bước bàn giao thủ công bổ sung đều tạo thêm một điểm có nguy cơ xảy ra lỗi.

Một khảo sát gần đây về công nghệ ngân hàng cho thấy nhiều tổ chức đã có chiến lược dữ liệu chính thức nhưng vẫn phụ thuộc đáng kể vào bảng tính. Trong khi đó, số tổ chức cho biết họ sử dụng hồ dữ liệu lại ít hơn. Nhiều ngân hàng cũng chưa có cái nhìn đầy đủ về thông tin tài chính của khách hàng vì dữ liệu vẫn bị phân tán giữa các ứng dụng và nhà cung cấp riêng biệt.

Môi trường phân mảnh này có thể khiến việc phát triển mô hình AI chính xác, tự động hóa quy trình, xác định nhu cầu khách hàng và quản lý rủi ro theo thời gian thực trở nên khó khăn hơn.

2. Gian lận và tội phạm mạng ngày càng tinh vi

Tội phạm mạng trong lĩnh vực tài chính đang gia tăng nhanh chóng khi các đối tượng xấu áp dụng trí tuệ nhân tạo, công nghệ giả mạo sâu, các cuộc tấn công tự động và kỹ thuật thao túng tâm lý ngày càng thuyết phục. Thanh toán nhanh và tiền kỹ thuật số cũng tạo ra những cơ hội mới để kẻ gian chuyển tiền nhanh chóng.

Những hệ thống kế thừa có thể khiến khả năng chống chịu trước các cuộc tấn công mạng trở nên khó khăn hơn. Các nền tảng cũ có thể thiếu giao diện lập trình ứng dụng hiện đại, khả năng giám sát theo thời gian thực và sự linh hoạt cần thiết để triển khai các biện pháp kiểm soát an ninh mới trên toàn tổ chức.

Các tổ chức tài chính sử dụng nhiều hệ thống cũng có thể gặp khó khăn trong việc triển khai cơ chế phát hiện gian lận nhất quán. Một công cụ bảo mật mới có thể cần được tích hợp riêng với nhiều hệ thống lõi, nền tảng thanh toán, kênh khách hàng và ứng dụng của bên thứ ba. Quy trình này có thể làm chậm việc triển khai biện pháp bảo vệ và tạo ra các khoảng trống trong hoạt động giám sát.

Rủi ro từ bên thứ ba là một mối quan ngại khác. Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng ngày càng phụ thuộc vào nhà cung cấp công nghệ, công ty cung cấp dịch vụ quản lý và các đối tác khác. Tội phạm mạng thường nhắm vào những đối tác này vì một cuộc tấn công thành công có thể đồng thời mở đường truy cập vào nhiều tổ chức tài chính.

Các nền tảng ngân hàng lõi hiện đại có thể giúp tổ chức tập trung dữ liệu, cải thiện khả năng quan sát và phản ứng nhanh hơn khi phát hiện hoạt động đáng ngờ. Ngược lại, một tập hợp chắp vá các hệ thống cũ có thể làm tăng chi phí và mức độ phức tạp trong việc bảo vệ tổ chức.

3. Tiền được token hóa có thể làm thay đổi cạnh tranh về tiền gửi

Stablecoin và tiền gửi được token hóa có thể tác động đáng kể đến tương lai của ngành ngân hàng. Các nhà phân tích cảnh báo rằng stablecoin có thể thu hút một lượng tiền đáng kể ra khỏi tiền gửi ngân hàng truyền thống, đặc biệt tại các tổ chức khu vực và quy mô vừa vốn phụ thuộc nhiều vào tài khoản cá nhân và tài khoản doanh nghiệp.

Tiền được token hóa sẽ đòi hỏi khả năng quyết toán nhanh, kết nối đáng tin cậy giữa các mạng lưới thanh toán và tính tương tác cao. Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng cũng có thể phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng lớn từ các công ty công nghệ tài chính, doanh nghiệp thanh toán và những tổ chức phi ngân hàng khác đang tìm cách cung cấp dịch vụ tài chính số.

Thời điểm và mức độ ảnh hưởng của stablecoin vẫn chưa chắc chắn khi các cơ quan quản lý tiếp tục hoàn thiện những quy định điều chỉnh lĩnh vực này. Dù vậy, một số tổ chức tài chính đã bắt đầu chuẩn bị để hỗ trợ stablecoin, tiền gửi được token hóa hoặc ví tài sản số.

Các tổ chức muốn cạnh tranh trong thị trường này sẽ cần hạ tầng có khả năng hỗ trợ những hình thức tiền tệ mới mà không tạo ra các sổ cái rời rạc. Việc bổ sung các hệ thống riêng cho từng sản phẩm mới có thể làm tăng rủi ro quyết toán và khiến ban điều hành khó duy trì cái nhìn đầy đủ, chính xác về các nghĩa vụ nợ của tổ chức.

Chiến lược ngân hàng lõi kết hợp có thể là một hướng đi thực tế hơn. Chiến lược này cho phép các tổ chức tài chính tiếp nhận công nghệ mới trong khi vẫn duy trì cái nhìn tập trung về các quan hệ tài khoản cốt lõi và nghĩa vụ tài chính.

4. Cơ quan quản lý đang chú ý hơn đến công nghệ

Các cơ quan quản lý ngân hàng nhiều lần cảnh báo rằng việc phụ thuộc kéo dài vào công nghệ lỗi thời có thể làm gia tăng nguy cơ gián đoạn dịch vụ, sự cố an ninh và gián đoạn vận hành.

Các nền tảng kế thừa cũng có thể tạo ra chi phí cơ hội. Khi một hệ thống ngân hàng lõi khó cập nhật, tổ chức có thể không thể ra mắt sản phẩm mới, cải thiện trải nghiệm khách hàng hoặc phản ứng nhanh trước những thay đổi của thị trường.

Sự giám sát của cơ quan quản lý cũng đang mở rộng khi các ngân hàng cạnh tranh với công ty công nghệ và các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phi ngân hàng. Một số công ty công nghệ tài chính và tài sản số đang tiếp cận các mô hình và giấy phép ngân hàng mới, trong khi các tổ chức hiện hữu vẫn phải tiếp tục hiện đại hóa công nghệ để duy trì khả năng cạnh tranh.

Các ngân hàng nhỏ và hợp tác xã tín dụng có thể hưởng lợi từ môi trường quản lý linh hoạt hơn, nhưng họ có thể không sở hữu nguồn lực tài chính, đội ngũ kỹ thuật hoặc năng lực triển khai tương đương các tổ chức lớn. Điều đó khiến một chiến lược ngân hàng lõi được hoạch định tốt ngày càng trở nên quan trọng.

Cách xác định liệu chiến lược ngân hàng lõi có đang cản trở tổ chức

Các tổ chức tài chính nên đánh giá công nghệ ngân hàng lõi dựa trên nhiều yếu tố hơn là sự ổn định hiện tại. Một nền tảng có thể đáng tin cậy hôm nay nhưng vẫn thiếu sự linh hoạt cần thiết để hỗ trợ tăng trưởng trong tương lai, các yêu cầu an ninh và sản phẩm số.

Các lãnh đạo công nghệ nên đặt ra những câu hỏi sau:

• Mỗi năm, nhà cung cấp hệ thống lõi đầu tư bao nhiêu cho công nghệ?
• Doanh thu của nhà cung cấp dành bao nhiêu phần trăm cho nghiên cứu và phát triển?
• Trong 12 đến 18 tháng qua, nhà cung cấp đã triển khai bao nhiêu mã nguồn và chức năng mới?
• Mỗi bản cập nhật hệ thống bao gồm những nội dung gì và bản cập nhật đến tổ chức của bạn nhanh đến mức nào?
• Tổ chức của bạn có thể thực hiện các thay đổi trên toàn doanh nghiệp ở tất cả hệ thống cùng một lúc không?
• Có thể kết nối các ứng dụng của bên thứ ba với hệ thống lõi nhanh đến mức nào?
• Các giao diện lập trình ứng dụng của nhà cung cấp có dễ truy cập, đáng tin cậy và được tài liệu hóa đầy đủ không?
• Tổ chức của bạn có thể truy cập dữ liệu thô theo thời gian thực không?
• Những đối tác nào trong hệ sinh thái đang hợp tác với nhà cung cấp và việc làm việc với các đối tác đó có dễ dàng không?
• Việc quản lý các nhà cung cấp công nghệ có gây áp lực cho các bộ phận vận hành, tài chính, quản trị rủi ro hoặc tuân thủ của tổ chức không?

Tại sao đầu tư của nhà cung cấp hệ thống lõi có ý nghĩa quan trọng

Các cơ quan quản lý ngày càng xem xét kỹ năng lực công nghệ và hoạt động đầu tư của các nhà cung cấp hệ thống ngân hàng lõi. Các tổ chức có thể phải đối mặt với rủi ro cao hơn về rò rỉ dữ liệu, sự cố ngừng hoạt động và gián đoạn dịch vụ khi nhà cung cấp không hiện đại hóa nền tảng của mình.

Các cơ quan quản lý cũng được kỳ vọng sẽ xem xét cách nhà cung cấp quản lý những hệ thống đang tiến gần đến thời điểm hết được hỗ trợ hoặc hết vòng đời. Một nhà cung cấp có trách nhiệm cần đưa ra cho khách hàng lộ trình thực tế để chuyển sang công nghệ cập nhật, đồng thời dành đủ thời gian để hoàn tất quá trình chuyển đổi.

Một vấn đề quan trọng khác là khả năng tương tác. Các tổ chức tài chính nên xác định liệu nhà cung cấp hệ thống lõi có cho phép các nhà cung cấp bên thứ ba đủ điều kiện kết nối với nền tảng hay không. Những hạn chế quá mức có thể kìm hãm đổi mới, làm tăng chi phí và khiến các ngân hàng, hợp tác xã tín dụng khó xây dựng một hệ sinh thái công nghệ có khả năng cạnh tranh.

Quyết định mang tính chiến lược cho tương lai

Xem xét lại chiến lược ngân hàng lõi không phải lúc nào cũng đồng nghĩa với việc ngay lập tức thay thế toàn bộ hệ thống lõi. Với một số tổ chức, mô hình kết hợp có thể tạo ra sự cân bằng giữa hiện đại hóa và ổn định. Những tổ chức khác có thể nhận thấy cần thực hiện một cuộc chuyển đổi toàn diện hơn để giảm nợ kỹ thuật và đơn giản hóa môi trường vận hành.

Hướng tiếp cận phù hợp sẽ phụ thuộc vào quy mô, mô hình kinh doanh, mức độ chấp nhận rủi ro, ngân sách, yêu cầu dữ liệu và kế hoạch tăng trưởng của tổ chức. Tuy nhiên, việc trì hoãn quyết định có thể trở nên tốn kém hơn khi hoạt động ứng dụng AI, các mối đe dọa mạng, tài sản số và yêu cầu quản lý tiếp tục thay đổi.

Các ngân hàng và hợp tác xã tín dụng đánh giá hạ tầng ngân hàng lõi ngay từ bây giờ sẽ có vị thế tốt hơn để xác định điểm yếu, ưu tiên đầu tư và cạnh tranh trong thị trường dịch vụ tài chính đang thay đổi nhanh chóng.

Nguồn: TheFinancialBrand.com