Giải Phóng Nguồn Lực: Sức Mạnh của Đối Tác Chương Trình Thẻ Tín Dụng Bên Thứ Ba

Đối với các ngân hàng cộng đồng và liên đoàn tín dụng, việc quản lý chương trình thẻ tín dụng thường giống như đi qua một mê cung quy định dày đặc. Các chương trình này nằm trong số những dịch vụ chịu sự ràng buộc tuân thủ nhiều nhất trong lĩnh vực tài chính, với các quy định của Đạo luật Thẻ tín dụng (CARD Act) tác động đến gần như mọi khía cạnh hoạt động – từ thẩm định ban đầu và công bố thông tin cho đến thanh toán, điều chỉnh lãi suất và thu hồi nợ. Các hệ thống mở rộng, đào tạo liên tục và giám sát cảnh giác cần thiết để đáp ứng những yêu cầu này có thể làm căng thẳng nghiêm trọng nguồn lực hạn chế của các tổ chức tài chính quy mô nhỏ hơn.

Gánh nặng tuân thủ ngày càng gia tăng này đang thúc đẩy nhiều ngân hàng cộng đồng và liên đoàn tín dụng tìm hiểu các quan hệ đối tác chiến lược về chương trình thẻ với bên thứ ba. Những đối tác chuyên môn hóa này có thể đảm nhận các chức năng quan trọng như quản lý tuân thủ, tích hợp công nghệ, dịch vụ khách hàng và phòng ngừa gian lận. Nhận thấy xu hướng này, các cơ quan quản lý như Cục Dự trữ Liên bang (Federal Reserve), Văn phòng Giám sát Tiền tệ (OCC) và FDIC đã ban hành hướng dẫn quản lý rủi ro toàn diện dành cho các ngân hàng cộng đồng khi hợp tác với nhà cung cấp bên thứ ba.

Bằng cách tận dụng chiến lược các quan hệ đối tác này, các tổ chức tài chính có thể biến việc tuân thủ từ một gánh nặng tiêu tốn nguồn lực thành một lợi thế cạnh tranh. Cách tiếp cận này giải phóng năng lực nội bộ, cho phép các ngân hàng và liên đoàn tín dụng tập trung vào các lĩnh vực quan trọng như sáng kiến tăng trưởng, đổi mới sản phẩm và nâng cao trải nghiệm thành viên – chính những khía cạnh mà các tổ chức này có thể thực sự tạo ra sự khác biệt trong một thị trường đông đúc.

Áp Lực Ngày Càng Lớn Lên Các Tổ Chức Quy Mô Nhỏ

Chi phí tuân thủ ảnh hưởng không cân xứng đến các ngân hàng cộng đồng và liên đoàn tín dụng. Dữ liệu từ Hội nghị Giám sát Ngân hàng Tiểu bang (CSBS) trong thập kỷ qua liên tục cho thấy tuân thủ tiêu tốn một phần lớn hơn trong quỹ lương và ngân sách tại các ngân hàng nhỏ so với các tổ chức lớn hơn. Đối với các ngân hàng nhỏ nhất, tuân thủ có thể chiếm 11% đến 15,5% quỹ lương, so với 6% đến 10% tại các ngân hàng lớn nhất. Tương tự, chi phí xử lý dữ liệu chiếm 16,5% đến 22% ngân sách của các ngân hàng nhỏ, trong khi chỉ 10% đến 14% đối với các tổ chức tài chính (FI) lớn nhất. Chi phí tư vấn cũng cho thấy sự chênh lệch đáng kể, đại diện cho 50% đến 64% đối với ngân hàng nhỏ so với 19% đến 30% đối với ngân hàng lớn hơn.

Không giống như các đối thủ cạnh tranh lớn hơn, các tổ chức tài chính quy mô nhỏ thường thấy rằng chi phí tuân thủ không giảm theo quy mô khi bảng cân đối kế toán của họ phát triển. Mỗi đồng đô la phân bổ cho việc tuân thủ quy định là một đồng đô la không được đầu tư vào cho vay, đổi mới hoặc các hoạt động tiếp cận thành viên quan trọng. Điều này tạo ra một sự đánh đổi đầy thách thức, nơi các sáng kiến tăng trưởng thiết yếu và cải thiện dịch vụ thường bị xem nhẹ.

Hơn nữa, nhiều tổ chức đang gặp khó khăn trong việc hiện đại hóa quy trình tiếp nhận khách hàng kỹ thuật số. Họ thường dựa vào các kiểm tra danh tính và gian lận rời rạc, điều này không chỉ làm chậm tốc độ tăng trưởng mà còn góp phần làm tăng tỷ lệ từ bỏ đơn đăng ký. Các chương trình thẻ tín dụng, đặc biệt, mang trách nhiệm tuân thủ khổng lồ, bao trùm mọi thứ từ thẩm định và công bố thông tin đến giám sát liên tục, định giá, thanh toán và thu hồi nợ.

Jovilyn Herrick, CEO của NextLEVEL Compliance, nhận xét: “Làm việc trong bộ phận tuân thủ của một liên đoàn tín dụng, tôi đã chứng kiến việc tuân thủ chương trình thẻ có thể nhanh chóng trở nên tốn kém nguồn lực như thế nào. Việc chuyển giao các nhiệm vụ tuân thủ tập trung vào triển khai cho một đối tác chuyên môn hóa đã cho phép các đội ngũ nội bộ chuyển hướng sự chú ý sang tăng trưởng và dịch vụ/trải nghiệm thành viên, chẳng hạn như nâng cao tính năng thẻ, cải thiện phản ứng với gian lận và hỗ trợ các sáng kiến kỹ thuật số và tiếp thị.”

Các lĩnh vực như tính năng thẻ, phòng ngừa gian lận mạnh mẽ và trải nghiệm kỹ thuật số vượt trội là rất quan trọng đối với các tổ chức tài chính nhỏ hơn đang tìm cách nổi bật. Tuy nhiên, đây thường là những lĩnh vực đầu tiên bị ảnh hưởng khi nhu cầu tuân thủ đạt đỉnh. Trong khi các đối thủ cạnh tranh lớn thường tự hào có các đội ngũ chuyên trách cho cả hai, các tổ chức quy mô nhỏ hơn thường xuyên phải đối mặt với sự lựa chọn khó khăn giữa chúng.

Tony DeSanctis, Giám đốc Cấp cao tại Cornerstone Advisors, nhấn mạnh: “Lợi thế lớn nhất của việc thuê ngoài hoặc sử dụng bên thứ ba cho chương trình thẻ tín dụng của bạn là bạn đơn giản hóa đáng kể nhu cầu về nguồn lực tuân thủ và quy định. Về cơ bản, bạn loại bỏ một trong những sản phẩm được quản lý chặt chẽ nhất trong hệ sinh thái ngân hàng ra khỏi phương trình và công việc của đội ngũ tuân thủ trở nên dễ dàng hơn đáng kể và tập trung hơn vào các dòng kinh doanh khác quan trọng hơn.”

Những Gì Đối Tác Chuyên Môn Hóa Mang Lại

Các đối tác chương trình thẻ bên thứ ba chuyên môn hóa xuất sắc trong việc xử lý hầu hết các nhiệm vụ tuân thủ hoạt động hàng ngày. Điều này bao gồm tạo ra các thông báo cần thiết, quản lý quy tắc phân bổ thanh toán và triển khai các thay đổi được yêu cầu bởi các quy định đang phát triển. Bằng cách đảm nhận việc tuân thủ và vận hành ở cấp độ triển khai, từ công bố thông tin đến quản lý gian lận và cập nhật quy định, các đối tác này cho phép các đội ngũ nội bộ tập trung vào các sáng kiến chiến lược.

“Lợi thế chính là tiếp cận được chuyên môn sâu, chuyên trách mà khó có thể duy trì một cách nhất quán trong nội bộ,” Herrick giải thích. “Tuân thủ thẻ phát triển nhanh chóng, và các nhà cung cấp chuyên môn hóa mang đến những diễn giải quy định hiện tại, các biện pháp kiểm soát đã được thiết lập và tài liệu sẵn sàng cho thanh tra. Từ cả kinh nghiệm tại liên đoàn tín dụng và công việc tư vấn của tôi, cách tiếp cận này thường dẫn đến ít phát hiện kiểm toán hơn, phản ứng nhanh hơn với thay đổi quy định và sự tự tin lớn hơn khi giới thiệu hoặc sửa đổi sản phẩm thẻ.”

Sự linh hoạt này trong việc ứng phó với các thay đổi quy định có nghĩa là các tổ chức có quan hệ đối tác có thể thích ứng nhanh chóng, giành lợi thế so với các đối thủ cạnh tranh vẫn đang xử lý các quy trình nội bộ. Khả năng thực hiện thay đổi sản phẩm hoặc điều chỉnh quy định nhanh hơn là một lợi thế cạnh tranh rõ ràng.

Hơn nữa, các sản phẩm thẻ thực tế có thể được cải thiện đáng kể. “Từ góc độ lợi thế, các sản phẩm mà đối tác cung cấp thực sự mạnh mẽ hơn — chúng thường đến từ một tổ chức lớn hơn với chương trình phần thưởng tốt hơn, chức năng tính năng tốt hơn và khả năng tốt hơn,” DeSanctis chỉ ra. Ông cũng lưu ý rằng các tổ chức tài chính thường có thể đàm phán quyền truy cập dữ liệu trong thỏa thuận của họ, duy trì khả năng sử dụng dữ liệu chi tiêu thẻ để có thông tin chi tiết cá nhân hóa và các ưu đãi mục tiêu.

Tuy nhiên, vẫn tồn tại những sự đánh đổi. “Khía cạnh kinh tế là bất lợi lớn nhất, bạn không kiếm được nhiều tiền như vậy,” DeSanctis giải thích. “Và trải nghiệm thành viên có thể bị ảnh hưởng vì trong khi nó được gắn thương hiệu bởi tổ chức của bạn, nó lại được quản lý và phục vụ bởi người khác, người không biết, ví dụ, rằng họ vừa từ chối CFO của khách hàng thương mại lớn nhất của bạn cho một thẻ tín dụng, trong khi liên đoàn tín dụng có thể đã tạo ngoại lệ và thẩm định và phê duyệt nó.” Việc giao tiếp rõ ràng với các thành viên về kỳ vọng dịch vụ có thể giúp giảm bớt một số ma sát này.

Trách Nhiệm Giải Trình Vẫn Thuộc Về Tổ Chức

Điều quan trọng là phải hiểu rằng việc sử dụng nhà cung cấp bên thứ ba không miễn trừ trách nhiệm của ngân hàng hoặc liên đoàn tín dụng trong việc tuân thủ luật bảo vệ người tiêu dùng. Báo cáo Điểm Nổi Bật Giám sát Tuân thủ Người tiêu dùng 2024 của FDIC đã cảnh báo rõ ràng rằng việc phụ thuộc quá mức vào bên thứ ba có thể làm tăng rủi ro không tuân thủ nếu các tổ chức tài chính thiếu quyền truy cập hồ sơ đầy đủ, không giám sát nhà cung cấp hiệu quả hoặc bỏ qua sự tham gia của hội đồng quản trị và ban quản lý trong suốt mối quan hệ. Các cơ quan quản lý vẫn giữ tổ chức hoàn toàn chịu trách nhiệm về hiệu suất của bên thứ ba, với hướng dẫn gần đây nâng cao kỳ vọng về giám sát.

“Trong thực tế, các thỏa thuận thành công nhất coi đối tác như một phần mở rộng của đội ngũ tuân thủ, với lãnh đạo và hội đồng quản trị duy trì tầm nhìn rõ ràng vào hiệu suất và rủi ro,” Herrick khuyên.

Tầm nhìn này phụ thuộc vào sự thẩm định kỹ lưỡng trước khi ký kết bất kỳ thỏa thuận nào. Trong khi các kiểm tra tiêu chuẩn như chứng nhận, báo cáo SOC và chính sách bằng văn bản xác nhận các biện pháp kiểm soát, thì việc đánh giá cách một đối tác hoạt động dưới áp lực cũng quan trọng không kém. Madhu Nadig, đồng sáng lập và CTO của Flagright, đề xuất: “Điều mà các ngân hàng thực sự nên kiểm tra là cách một đối tác suy nghĩ về tuân thủ dưới áp lực. Theo kinh nghiệm của chúng tôi, các cuộc phỏng vấn với lãnh đạo tuyến thứ hai, xem xét các phát hiện kiểm tra trong quá khứ và các buổi đi bộ dựa trên kịch bản thường tiết lộ nhiều hơn bất kỳ chính sách bằng văn bản nào.”

Tiêu chuẩn quản lý tiếp tục được nâng cao, đặc biệt liên quan đến quyền riêng tư dữ liệu. Các đối tác chủ động, những người dự đoán thay đổi quy định, tăng cường kiểm soát và hỗ trợ sự giám sát của thanh tra liên quan đến bảo vệ dữ liệu người tiêu dùng là vô giá. Như BCG lưu ý, các tổ chức đi trước những thay đổi quy định thực sự có thể biến tuân thủ thành lợi thế cạnh tranh dài hạn.

Biến Tuân Thủ Thành Lợi Thế Cạnh Tranh

Các chương trình thẻ bên thứ ba cung cấp một giải pháp mạnh mẽ cho các ngân hàng cộng đồng và liên đoàn tín dụng để quản lý năng lực tuân thủ, tiếp cận chuyên môn chuyên sâu và theo kịp bối cảnh quy định không ngừng phát triển. Bằng cách hợp tác chiến lược, các tổ chức tài chính có thể giải phóng nguồn lực nội bộ vốn sẽ bị tiêu tốn bởi các yêu cầu quy định.

Tuy nhiên, trách nhiệm giải trình cơ bản về tuân thủ luôn thuộc về tổ chức. Các mối quan hệ đối tác hiệu quả nhất được xây dựng dựa trên nền tảng trách nhiệm được chia sẻ, giao tiếp rõ ràng và giám sát mạnh mẽ. Cách tiếp cận hợp tác này trao quyền cho các tổ chức tài chính quy mô nhỏ hơn phân bổ chiến lược nhiều nguồn lực hơn để tạo sự khác biệt ở nơi thực sự quan trọng – nâng cao trải nghiệm thành viên, thúc đẩy đổi mới và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.

Nguồn: thefinancialbrand.com